Refinancovanie hypotéky: oplatí sa?
Refinancovanie hypotéky sa oplatí vtedy, keď úspora na úrokoch počas novej fixácie prevýši jednorazové náklady prechodu, teda náhradu nákladov za predčasné splatenie (najviac 1 %, na konci fixácie 0 €), znalecký posudok a vklad do katastra. Zadajte zostatok, súčasnú a ponúkanú sadzbu. Kalkulačka ukáže novú splátku, čistú úsporu a počet mesiacov, za ktoré sa vám náklady vrátia. V druhom režime prepočíta mimoriadnu splátku.
Kalkulačka refinancovania
Čistá úspora za obdobie porovnania
-
-
| Súčasná splátka | - |
| Nová splátka | - |
| Mesačne ušetríte | - |
| Jednorazové náklady prechodu | - |
| Náklady sa vrátia za | - |
| Úroky do konca splácania: teraz / po refinancovaní | - |
Ušetríte na úrokoch pri skrátení doby
-
-
| Po mimoriadnej splátke | Kratšia doba | Nižšia splátka |
|---|---|---|
| Mesačná splátka | - | - |
| Doba splácania | - | - |
| Úspora na úrokoch po poplatku | - | - |
Výpočet predpokladá anuitné splácanie s mesačným úročením a rovnakú sadzbu do konca splácania. Skutočné splátky v banke sa môžu líšiť o centy podľa spôsobu zaokrúhľovania.
Ako kalkulačka počíta úsporu z refinancovania?
Úspora z refinancovania je rozdiel v zaplatených úrokoch počas sledovaného obdobia mínus všetky jednorazové náklady prechodu. Sledované obdobie nastavte na dĺžku novej fixácie, lebo po nej sa sadzba aj tak zmení. Kalkulačka do úspory zaráta aj to, že pri nižšej sadzbe splácate rýchlejšie istinu, nielen nižšiu splátku.
Návratnosť je počet mesiacov, za ktoré mesačná úspora na splátke pokryje náklady. Ak vychádza dlhšia ako nová fixácia, refinancovanie sa väčšinou neoplatí. Kedy prechod dáva zmysel a ako postupovať, rozoberá článok Refinancovanie hypotéky: kedy sa oplatí.
Aké náklady prináša prechod do inej banky?
| Náklad | Kedy a koľko |
|---|---|
| Náhrada nákladov za predčasné splatenie | skutočné náklady banky, najviac 1 % zo splatenej sumy; ku dňu konca fixácie 0 € |
| Znalecký posudok nehnuteľnosti | podľa cenníka znalca; niektoré banky ho pri refinancovaní preplácajú |
| Vklad záložného práva do katastra | správny poplatok za návrh na vklad |
| Poplatok novej banke za poskytnutie | často 0 € pri akcii na refinancovanie, overte v sadzobníku |
Strop 1 % a bezplatné splatenie na konci fixácie upravuje § 18 zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie, stav k 18. 10. 2026.
Oplatí sa mimoriadna splátka viac ako refinancovanie?
Mimoriadna splátka znižuje istinu, z ktorej sa počítajú úroky, a pri skrátení doby šetrí najviac.Napríklad pri zostatku 100 000 € na 20 rokov so sadzbou 4 % skráti mimoriadna splátka 10 000 € splácanie o 34 mesiacov a ušetrí približne 11 000 € na úrokoch. Ak namiesto toho znížite splátku, ušetríte asi 4 500 € a splátka klesne o 60,60 €.
- Pred mimoriadnou splátkou si nechajte železnú rezervu na 3 až 6 mesiacov výdavkov.
- Do 30 % istiny za kalendárny rok splácate mimoriadne zadarmo, najviac raz za mesiac. Väčšiu sumu rozdeľte na dva roky alebo ju zaplaťte ku koncu fixácie.
- Ak máte drahší spotrebný úver, splaťte najprv ten. Poradie dlhov ukáže kalkulačka splácania dlhov.
Celkovú splátku novej hypotéky si overíte v hypotekárnej kalkulačke, čo urobiť pred koncom fixácie a ako vyjednávať s vlastnou bankou, vysvetľuje článok o fixácii hypotéky.
Časté otázky o refinancovaní hypotéky
Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?
Refinancovanie hypotéky sa oplatí, keď úspora na úrokoch za obdobie novej fixácie prevýši všetky jednorazové náklady: poplatok za predčasné splatenie, znalecký posudok a vklad záložného práva do katastra. Najlacnejšie je refinancovať ku dňu konca fixácie, keď banka podľa § 18 zákona č. 90/2016 Z. z. nesmie účtovať žiadne poplatky ani náklady.
Koľko stojí predčasné splatenie hypotéky?
Do 30 % istiny za kalendárny rok (najviac raz za mesiac) je predčasné splatenie zadarmo. Nad tento limit počas fixácie môže banka žiadať iba skutočné náklady priamo spojené so splatením, najviac 1 % zo splatenej sumy. Ku dňu konca fixácie je splatenie bez poplatku, žiadosť však podajte aspoň mesiac vopred.
Je lepšie po mimoriadnej splátke skrátiť dobu, alebo znížiť splátku?
Skrátenie doby pri rovnakej splátke ušetrí na úrokoch viac, pretože istina klesá rýchlejšie. Zníženie splátky ušetrí menej, ale uvoľní mesačný rozpočet. Kalkulačka ukáže obe možnosti vedľa seba.
Čo je retencia a v čom sa líši od refinancovania?
Retencia je ponuka vašej súčasnej banky, aby ste zostali: nová sadzba na ďalšiu fixáciu bez prechodu do inej banky. Odpadá posudok aj nový vklad do katastra, preto pri malom rozdiele v sadzbe vychádza retencia lacnejšie ako refinancovanie.
Výpočet je orientačný a nezohľadňuje poistenie, poplatky za vedenie úveru ani zmenu sadzby po fixácii. Obsah je informačný a nie je finančným poradenstvom. Aktualizované 18. 10. 2026.
