Osobný bankrot 2026: konkurz alebo splátkový kalendár
Osobný bankrot vás zbaví väčšiny dlhov dvoma cestami: v konkurze prídete o predajný majetok, ale z budúceho príjmu veriteľom neplatíte nič, v splátkovom kalendári si majetok necháte a 5 rokov splácate aspoň 30 % dlhov. Riešenie existuje aj pri nízkom príjme a cez Centrum právnej pomoci stojí od 50 €. Zadajte príjem, dlhy a majetok a uvidíte obe cesty vedľa seba.
Kalkulačka oddlženia
Najnižšia mesačná splátka v splátkovom kalendári
-
-
| Položka | Konkurz | Splátkový kalendár |
|---|
-
Kedy je lepší konkurz a kedy splátkový kalendár?
Konkurz je lepší, ak nemáte predajný majetok, lebo veriteľom z budúceho príjmu neplatíte nič; splátkový kalendár sa oplatí, ak chcete udržať byt, dom alebo auto a zvládnete 5 rokov splácať. Obe cesty sú forma oddlženia podľa štvrtej časti zákona č. 7/2005 Z. z. a v oboch súd rozhodne o zániku dlhov hneď na začiatku, pri vyhlásení konkurzu alebo pri určení kalendára.
| Parameter (2026) | Konkurz | Splátkový kalendár |
|---|---|---|
| Podmienka exekúcie | aspoň 1 rok od poverenia | beží exekúcia |
| Platby veriteľom z príjmu | 0 € | najmenej 30 % dlhov za 5 rokov |
| Majetok | predá sa, chránených 10 000 € z obydlia | ostáva vám |
| Preddavok správcovi (€) | 500, platí CPP, vraciate do 2 rokov | 500, platíte sami |
| Správny poplatok (€) | 50 | 50 |
| Advokát | zastupuje CPP | určí CPP, platíte asi 160 € |
Splátkový kalendár musí veriteľom dať aspoň 30 % dlhov a aspoň o 10 % viac, ako by dostali v konkurze. Ak vám po výdavkoch, výživnom a hypotéke nezostane dosť, správca kalendár nezostaví a odporučí konkurz. Kalkulačka vtedy zobrazí varovanie.
Ako kalkulačka počíta konkurz a splátkový kalendár?
Kalkulačka počíta konkurz z predaja majetku a splátkový kalendár zo zákonného minima, ktoré rozdelí na 60 mesiacov. Presnú sumu určí až správca, preto pri cene majetku a pri výklade zákona ukazuje rozsah.
Konkurz veriteľom = cena majetku - odmena správcu - hypotéka - 10 000 € pri obydlíMinimum kalendára = max(30 %; kvóta v konkurze + 10 %) × dlhy / 60
- Cena majetku: nižší odhad počíta s dražbou obydlia za 3/4 hodnoty, čo je zákonné najnižšie podanie, a s predajom auta za polovicu. Vyšší odhad počíta s plnou cenou.
- Obydlie: predá sa iba vtedy, ak po hypotéke, odmene správcu a chránených 10 000 € zostane niečo veriteľom.
- Odmena správcu: z výťažku podľa pásiem vyhlášky 665/2005 Z. z., napríklad 13 % zo sumy medzi 3 330 € a 33 330 €.
- O 10 % viac: zákon nehovorí, či ide o desatinu navyše, alebo o 10 percentuálnych bodov. Nižšie číslo počíta s desatinou, vyššie s bodmi.
Ak žiadny veriteľ nepodá námietku, zákon predpokladá, že kalendár podmienku 10 % spĺňa. Pri majetku preto rozhoduje najmä minimum 30 %. Koľko vám dnes môže strhnúť exekútor, ukáže kalkulačka exekučných zrážok.
Čo urobiť hneď: postup cez Centrum právnej pomoci
Návrh na oddlženie podáva za vás Centrum právnej pomoci (CPP) alebo advokát, ktorého určí; sami ho podať nemôžete. Postup trvá od žiadosti po oddlženie zvyčajne niekoľko týždňov pri konkurze a niekoľko mesiacov pri kalendári.
- Zistite všetky dlhy: zoberte si listy od veriteľov a exekútorov a výpis z registra bankových úverov. Vyžiadajte si od exekútora potvrdenie o exekúcii, ktoré nesmie byť staršie ako 30 dní.
- Objednajte sa do CPP: predbežná konzultácia stojí 6 €. Žiadosť podáte v kancelárii alebo online, centrum rozhodne do 30 dní.
- Zaplaťte poplatok 50 €: poberatelia dávky v hmotnej núdzi ho neplatia.
- Konkurz: v CPP osobne podpíšete zmluvu o pôžičke 500 €, centrum podá návrh a súd do 15 dní vyhlási konkurz.
- Splátkový kalendár: do 7 dní od výzvy zaplatíte správcovi 500 €. Správca má na návrh kalendára 45 dní, veritelia na námietky 90 dní a súd potom rozhodne.
Čo nerobiť, keď už dlhy nezvládate?
Najdrahšia chyba je nová pôžička na splatenie starej, lebo dlh len zväčší a odsunie riešenie. Kedy ešte dáva zmysel nový úver, rozoberá článok pôžička pre dlžníkov.
- Neignorujte listy: na súdny platobný rozkaz máte 15 dní na odpor. Neprevzatá zásielka sa považuje za doručenú.
- Neplaťte „poplatok“ firme, ktorá sľubuje bankrot: oddlženie ide iba cez CPP alebo advokáta určeného centrom. Pri podvode volajte políciu na 158.
- Neprepisujte majetok na rodinu a nič nezatajte: veriteľ môže do 6 rokov navrhnúť zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer a dlhy by ožili.
- Neprestaňte platiť výživné: oddlženie sa ho netýka.
Ktoré dlhy osobný bankrot neodpustí?
Osobný bankrot neodpustí výživné na dieťa, peňažné tresty, náhradu škody na zdraví a škody spôsobenej úmyselne ani nároky zamestnancov. Nedotknutá zostáva aj hypotéka do výšky hodnoty zálohu a pohľadávka CPP za pôžičku 500 €.
Naopak, v oddlžení sa nevymáhajú zmluvné pokuty, úroky nad 5 % istiny ročne ani úroky po rozhodujúcom dni. Do kalkulačky preto zadajte iba istiny a primerané úroky. Dlh však zostáva vymáhateľný voči ručiteľovi. Čo čakať od bánk po oddlžení, vysvetľuje článok pôžička po bankrote.
Kde nájdete bezplatnú pomoc?
Prvý kontakt je Centrum právnej pomoci, štátna organizácia, ktorá oddlženie zariaďuje. Netreba k nemu platiť žiadneho sprostredkovateľa.
- Centrum právnej pomoci: telefón 0650 105 100 (pondelok až piatok 8.00 až 16.00), e-mail [email protected], kancelárie v krajských mestách.
- Banka alebo veriteľ: ešte pred exekúciou sa pýtajte na odklad alebo nižšiu splátku, NBS k tomu radí na stránke „Nezvládam splácať úver“.
- Polícia 158: ak vám niekto za poplatok sľúbil vybavenie bankrotu alebo pôžičky.
Časté otázky o osobnom bankrote
Prídem pri osobnom bankrote o byt?
V splátkovom kalendári nie, majetok si necháte. V konkurze sa byt alebo dom, v ktorom bývate, predá iba dražbou a iba vtedy, ak po zaplatení hypotéky, odmeny správcu a sumy 10 000 € pre vás zostanú peniaze aj veriteľom. Týchto 10 000 € dostanete na osobitný účet, z ktorého môžete vyberať najviac 250 € mesačne.
Môžem vyhlásiť osobný bankrot bez exekúcie?
Nie. Od 1. 10. 2025 môžete návrh na oddlženie podať iba vtedy, ak proti vám beží exekúcia alebo iné vymáhanie. Konkurz navyše až keď od poverenia exekútora uplynul aspoň rok. K návrhu prikladáte doklad o exekúcii, ktorý nesmie byť starší ako 30 dní.
Existuje po osobnom bankrote skúšobné obdobie?
Nie, skúšobné obdobie zrušila novela s účinnosťou od 1. 3. 2017. Dlhy zaniknú hneď pri vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára. Veriteľ však môže do 6 rokov navrhnúť zrušenie oddlženia, ak preukáže nepoctivý zámer, napríklad zatajený majetok alebo neplatenie splátok bez vážneho dôvodu.
Koľko stojí osobný bankrot v roku 2026?
Pri konkurze zaplatíte správny poplatok 50 € a Centru právnej pomoci postupne vrátite pôžičku 500 € na preddavok správcovi, najneskôr do 2 rokov. Pri splátkovom kalendári platíte 50 €, preddavok 500 € sami a odmenu advokáta, ktorú Centrum právnej pomoci uvádza okolo 160 €. Predbežná konzultácia v centre stojí 6 €.
Zdroje
Overené 13. 10. 2026 v znení predpisov platnom k tomuto dátumu.
- Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (štvrtá časť)
- Nariadenie vlády č. 45/2017 Z. z. o nepostihnuteľnej hodnote obydlia
- Vyhláška č. 665/2005 Z. z. o odmenách správcov
- Zákon č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci
- Zákon č. 145/1995 Z. z. o správnych poplatkoch
- Zákon č. 527/2002 Z. z. o dobrovoľných dražbách
- Nariadenie vlády č. 268/2006 Z. z. o rozsahu zrážok zo mzdy
- Centrum právnej pomoci: Základné informácie o osobnom bankrote
- Centrum právnej pomoci: Splátkový kalendár v skratke
- Centrum právnej pomoci: online žiadosť o oddlženie
- Centrum právnej pomoci: kontakty a kancelárie
- Národná banka Slovenska: Nezvládam splácať úver
Použité sumy a paragrafy
Podmienka exekúcie a jeden rok pri konkurze (§ 166 ods. 3), nevymáhateľné a nedotknuté pohľadávky (§ 166b, § 166c), zrušenie oddlženia do 6 rokov (§ 166f), predaj obydlia a osobitný účet (§ 167o), minimum 30 % a o 10 % viac ako v konkurze (§ 168c) zákona č. 7/2005 Z. z. v znení od 1. 10. 2025; nepostihnuteľná hodnota obydlia 10 000 € a výber 250 € mesačne podľa NV č. 45/2017 Z. z.; preddavok 500 € a odmena z výťažku podľa vyhlášky č. 665/2005 Z. z.; pôžička CPP a vrátenie do 2 rokov podľa zákona č. 327/2005 Z. z.; poplatok 50 € (položka 277) zákona č. 145/1995 Z. z.; najnižšie podanie 3/4 hodnoty obydlia podľa zákona č. 527/2002 Z. z.; exekučná zrážka podľa NV č. 268/2006 Z. z. a životného minima od 1. 7. 2026.
Kalkulačka je model podľa zákona č. 7/2005 Z. z. pre jedného dlžníka. Nepočíta s bezpodielovým spoluvlastníctvom manželov, s dlhmi zabezpečenými majetkom tretej osoby ani so skutočnou cenou v dražbe. Výšku splátok určí správca a súd. Obsah je informačný a nie je finančným poradenstvom. Aktualizované 13. 10. 2026.
