Stavebné sporenie 2026: štátna prémia, podmienky a či sa oplatí

Stavebné sporenie v roku 2026 prináša štátnu prémiu 6 % z ročného vkladu, najviac 70 €, a plnú prémiu dostanete pri vklade aspoň 1 166,67 € za rok. Pre rok 2027 ministerstvo financií sadzbu znížilo na 5 %, strop zostáva 70 €, takže na plnú prémiu bude treba vložiť 1 400 €. Peniaze nie sú viazané 6 rokov, ako sa často píše: zákon prémiu viaže na 2 roky sporenia a použitie na bývanie.

Ako funguje stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je účelové sporenie na bývanie podľa zákona č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení, ku ktorému štát pridáva prémiu. So stavebnou sporiteľňou uzavriete zmluvu na cieľovú sumu, vkladáte pravidelne alebo jednorazovo a sporiteľňa vám pripisuje úrok. Po splnení podmienok môžete z cieľovej sumy čerpať stavebný úver.

Celý produkt stojí na troch zložkách:

• vlastné vklady sporiteľa,
• úrok od sporiteľne (podlieha 19 % dani),
• štátna prémia, ktorú vypláca Ministerstvo dopravy SR cez sporiteľňu.

Výška úveru sa podľa zákona rovná cieľovej sume mínus nasporená suma. Pri cieľovej sume 20 000 € a nasporených 8 000 € teda stavebný úver dosiahne najviac 12 000 €. Ak úver nepotrebujete, môžete pokračovať v sporení alebo si nasporené peniaze vybrať.

Aká je štátna prémia v roku 2026 a 2027?

Štátna prémia na rok 2026 je 6 % z vkladov za rok, najviac 70 €, a na rok 2027 bude 5 %, najviac 70 €. Obe sadzby vyhlásilo Ministerstvo financií SR opatrením (č. 238/2025 Z. z. pre rok 2026 a č. 229/2026 Z. z. pre rok 2027). Zákon určuje vzorec: prémia vychádza z výnosov štátnych dlhopisov, zaokrúhľuje sa na pol percenta a musí byť v rozpätí 2,5 až 15 %.

Prémia v posledných rokoch klesá: v roku 2025 bola 10 %, keď na plných 70 € stačilo vložiť 700 €. Strop 70 € sa nemení, mení sa iba vklad potrebný na jeho dosiahnutie. Kto vkladá menej ako 1 166,67 € ročne, v roku 2027 dostane o šestinu menej než v roku 2026.

• Pri zmluve uzavretej v druhom polroku je prémia za ten rok najviac polovičná, v roku 2026 teda 35 €.
• Jedna osoba dostane prémiu iba na jednu zmluvu, aj keď má zmlúv viac.
• Za rok, v ktorom vám sporiteľňa poskytla medziúver, ani za ďalšie roky do jeho splatenia prémia nepatrí.

Kto má nárok na štátnu prémiu?

Nárok na štátnu prémiu má dospelý sporiteľ, ktorého priemerný mesačný zdaniteľný príjem za predchádzajúci rok nepresiahol 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy za ten istý rok. Pre prémiu za rok 2026 sa porovnáva príjem za rok 2025 s priemernou mzdou 1 620 €, takže hranica je približne 2 106 € mesačne (1,3 × 1 620 €).

Deti majú nárok bez ohľadu na príjem, pokiaľ do konca roka nedosiahnu plnoletosť. Preto rodiny často zakladajú stavebné sporenie na každé dieťa samostatne: každé má vlastný strop 70 €.

Pred tým, než peniaze viažete na bývanie, by ste mali mať odloženú železnú rezervu na sporiacom účte. Stavebné sporenie ju nenahradí, lebo pri predčasnom výbere stratíte prémiu.

Ako dlho musíte sporiť a kedy môžete peniaze vybrať?

Zákon pri zmluvách uzavretých od roku 2019 nepozná povinnú 6-ročnú viazanosť; rozhodujúca hranica sú 2 roky. Ak zmluvu zrušíte skôr, dostanete vklady s úrokmi, ale nárok na prémiu zaniká. Po 2 rokoch si prémiu ponecháte iba vtedy, keď peniaze vrátane prémie použijete na stavebné účely.

Zákon (§ 11) medzi stavebné účely zaraďuje najmä:

• kúpu bytu alebo domu a výstavbu,
• rekonštrukciu, modernizáciu a údržbu,
• kúpu pozemku a projektovú dokumentáciu,
• splatenie úveru, ktorý ste na tieto účely použili, napríklad hypotéky,
• obnoviteľné zdroje energie a energetický certifikát.

Prémia sa nemusí vracať ani pri smrti alebo invalidite sporiteľa. Ako a do kedy účel doložiť, upravujú všeobecné obchodné podmienky konkrétnej sporiteľne, preto si ich pred výberom pozrite. Údaj o 6 rokoch pochádza z marketingu sporiteľní: šesť rokov treba napríklad pri úrokovom bonuse Prvej stavebnej sporiteľne, nie pri štátnej prémii.

Koľko reálne zarobíte: výpočet na 6 rokov

Pri vklade 100 € mesačne počas 6 rokov vložíte 7 200 € a celkový výnos vychádza približne na 557 €. Výpočet je modelový: počíta so základným úrokom 1 % ročne po 19 % dani, prémiou 70 € za rok 2026, 60 € za rok 2027 a predpokladom, že prémia zostane na 5 % aj v ďalších rokoch.

Na rovnaký čistý výnos by sporiaci účet musel celých 6 rokov platiť zhruba 3 % ročne; pri 2 % by ste získali asi 364 €. Stavebné sporenie teda vyhráva, keď úroky na trhu klesnú, a prehráva pri dlhodobo vyšších sadzbách. Ak by prémia v ďalších rokoch klesla pod 5 %, výnos bude nižší. Vlastný variant si prepočítate v sporiacej kalkulačke.

Ktoré stavebné sporiteľne fungujú v roku 2026?

Nové zmluvy o stavebnom sporení v roku 2026 uzatvára v praxi najmä Prvá stavebná sporiteľňa (PSS). ČSOB stavebná sporiteľňa prestala nové zmluvy uzatvárať v júli 2022 a koncom roka 2023 sa zlúčila s ČSOB, ktorá staré zmluvy dobieha. Wüstenrot stavebná sporiteľňa prechádza zlúčením s materskou spoločnosťou, preto si aktuálnu ponuku overte priamo u nej.

Ponuka PSS na webe sporiteľne k 12. 10. 2026:

Úrokový bonus sa pripisuje až po 6 rokoch a zaniká pri výpovedi, prevode, zmene tarify alebo čerpaní úveru. Poplatky za uzavretie a vedenie zmluvy sa riadia sadzobníkom sporiteľne; v balíku výhod je uzavretie bez poplatku a vedenie zadarmo v mesiacoch s vkladom aspoň 50 €.

Ako funguje stavebný úver a medziúver?

Stavebný úver môžete čerpať po splnení podmienok sporiteľne: v PSS je to aspoň 2 roky sporenia, nasporených 25 až 50 % cieľovej sumy a hodnotiace číslo najmenej 64. Hodnotiace číslo zohľadňuje, koľko a ako dlho ste sporili; čím vyššie, tým skôr máte na úver nárok. Úrok je fixný na celú dobu splácania, čo je výhoda oproti hypotéke s krátkou fixáciou.

Ak peniaze potrebujete skôr, sporiteľňa ponúka medziúver. Ten preklenie čas do pridelenia stavebného úveru, no má vyšší úrok a v roku jeho poskytnutia aj počas splácania nedostávate štátnu prémiu. Pri väčšej kúpe preto porovnajte splátku stavebného úveru s hypotékou v hypotekárnej kalkulačke.

Oplatí sa stavebné sporenie oproti sporiacemu účtu alebo ETF?

Stavebné sporenie sa oplatí najmä na bývanie o 2 až 6 rokov a na sporenie pre deti, kde prémia nezávisí od príjmu rodičov. Na rezervu sa nehodí, a na horizont nad 10 rokov má historicky vyšší potenciál investovanie.

Rozumné poradie býva: najprv rezerva na sporiacom účte, potom stavebné sporenie na konkrétny cieľ bývania a dlhodobé peniaze v ETF fondoch. Ak bývanie neplánujete, prémia vám po 2 rokoch prepadne a výnos zostane na úrovni úroku sporiteľne.

Časté otázky o stavebnom sporení

Musím o štátnu prémiu žiadať sám?

Nie. Stavebná sporiteľňa uplatní nárok za všetkých sporiteľov do 45 dní po skončení roka a ministerstvo jej prostriedky poukáže do ďalších 35 dní. Prémia za rok 2026 tak príde na účet spravidla do konca marca 2027.

Čo sa stane, ak vyberiem peniaze do 2 rokov?

Dostanete späť vklady aj pripísaný úrok, ale nárok na štátnu prémiu zanikne a už pripísanú prémiu sporiteľňa vráti štátu. Sporiteľňa si môže účtovať aj poplatky podľa svojho sadzobníka.

Môžem si stavebné sporenie vybrať bez dokladu o bývaní?

Áno, po 2 rokoch si vklady s úrokmi vyberiete aj bez dokladu. Prídete však o štátnu prémiu, ktorú si ponecháte iba pri použití na stavebné účely podľa zákona.

Môžem previesť stavebné sporenie na iného člena rodiny?

Áno, zákon dovoľuje prevod zmluvy najviac raz za rok medzi manželmi, súrodencami a príbuznými v priamom rade, teda napríklad z rodiča na dieťa. Pri PSS však prevod ruší nárok na úrokový bonus.

Platí sa daň zo stavebného sporenia?

Z úrokov áno, sporiteľňa z nich strháva 19 % zrážkovú daň a do daňového priznania ich nepíšete. Štátna prémia sa nezdaňuje.