Pôžička po bankrote 2026: kedy vám znova požičajú a za akú cenu

Po osobnom bankrote si môžete požičať hneď, zákon to nezakazuje, no banka vám v praxi požičia až vtedy, keď zmiznú stopy oddlženia z registrov: údaje o konaní sú 6 rokov verejné v insolvenčnom registri a záznamy o starých úveroch zostávajú v úverových registroch 5 rokov od zániku záväzku. Dovtedy požičiavajú najmä nebankové spoločnosti, spravidla drahšie. Pôžička po bankrote má zmysel iba vtedy, keď ju zaplatíte z bežného príjmu bez jedinej omeškanej splátky.

Kedy mi po bankrote znova požičia banka?

Banka posudzuje žiadateľa po bankrote podľa toho, čo vidí v registroch, a podľa toho, ako sa mu darí od oddlženia. Žiadny zákon nestanovuje, koľko rokov musíte čakať. Každá banka má vlastné interné pravidlá a nezverejňuje ich.

V praxi rozhodujú tri veci:

• insolvenčný register: konanie o oddlžení je v ňom verejné 6 rokov a banky ho pri žiadosti preverujú;
• úverové registre (bankový SRBI a nebankový NRKI): starý úver, ktorý zanikol oddlžením, tam zostáva 5 rokov od dátumu zániku;
• aktuálna bonita: stabilný a doložiteľný príjem, nízke výdavky a žiadne nové omeškania.

Kým sú záznamy čerstvé, banka žiadosť spravidla zamietne automaticky v skóringu. Po ich zániku vás už vidí ako bežného klienta, ktorý má len kratšiu úverovú históriu. Ako banky čítajú príjem a výdavky, vysvetľuje článok o bonite.

Ako dlho je bankrot v registroch?

Bankrot nie je doživotný záznam. Lehoty určujú zákon o konkurze a zákon o spotrebiteľských úveroch a každá beží od iného dňa.

Päťročná lehota v úverových registroch platí podľa doterajšieho zákona 129/2010 Z. z. aj podľa nového zákona o spotrebiteľských úveroch č. 312/2025 Z. z., ktorý platí od 20. 11. 2026.

Modelový príklad: kedy sa záznamy vyčistia

Predstavme si, že súd vyhlásil konkurz na účely oddlženia 15. marca 2025 a tým dňom zanikli tri spotrebné úvery.

• Údaje o konaní budú v insolvenčnom registri do marca 2031.
• Záznamy o troch úveroch zostanú v úverových registroch do marca 2030.
• Veriteľ môže navrhnúť zrušenie oddlženia do marca 2031.
• Ďalšie oddlženie by bolo prípustné najskôr v marci 2035.

Pri splátkovom kalendári sa záznamy o úveroch posudzujú podľa dátumu, ktorý veriteľ v registri uvedie ako zánik záväzku. Ak si nie ste istí, vyžiadajte si výpis z registra a dátum si overte.

Požičia mi nebankovka skôr ako banka?

Nebankové spoločnosti požičiavajú ľuďom po bankrote častejšie, no za vyššie riziko si pýtajú vyššiu cenu. Aj ony musia preveriť register a posúdiť, či úver zvládnete splácať; „pôžička bez registra“ v zmysle úplne bez kontroly by bola porušením zákona.

Cena nebankovky má zákonný strop. Celková odplata spotrebiteľského úveru nesmie prekročiť dvojnásobok priemernej RPMN bánk pre daný typ úveru za predchádzajúci štvrťrok; pri úveroch do 100 € alebo so splatnosťou do 3 mesiacov platí strop 30 % ročne. Pred podpisom si cenu prepočítajte v úverovej kalkulačke.

Pozor na ponuky, ktoré žiadajú zmenku, poplatok vopred alebo súhlas so zrážkami zo mzdy priamo v zmluve. Zmenka na zabezpečenie spotrebiteľskej pôžičky je neplatná, viac v článku pôžička na zmenku.

Má zmysel brať si pôžičku hneď po oddlžení?

Pôžička hneď po oddlžení dáva zmysel len výnimočne. Oddlženie vás zbavilo dlhov, nie dôvodov, pre ktoré vznikli, a nový úver bez rezervy je najrýchlejšia cesta späť.

• Jednorazový nevyhnutný výdavok (oprava auta potrebného do práce), ktorý pokryjete splátkou do 10 % čistého príjmu.
• Malý úver, ktorý chcete splácať presne načas, aby ste si vybudovali novú platobnú históriu.

• Pôžička na bežnú spotrebu alebo na splatenie inej pôžičky.
• Úver počas splátkového kalendára: ak bez vážneho dôvodu prestanete platiť splátky kalendára, súd to hodnotí ako nepoctivý zámer.
• Ručenie za úver niekoho iného, pretože prípadný dlh by ste už nemali ako riešiť ďalším oddlžením.

Riziko zrušenia oddlženia je reálne. Ak súd zruší oddlženie pre nepoctivý zámer, všetkým pôvodným dlhom sa obnoví vymáhateľnosť aj splatnosť a nepremlčia sa skôr ako 10 rokov od zrušenia. Zákon medzi znaky nepoctivého zámeru uvádza napríklad zatajenie majetku, nepravdivé údaje v návrhu alebo neplnenie splátkového kalendára bez vážneho dôvodu.

Ktoré dlhy po bankrote zostávajú?

Oddlženie sa netýka všetkých dlhov. Podľa § 166c zákona o konkurze zostávajú najmä:

• výživné pre dieťa vrátane príslušenstva;
• náhrada škody na zdraví alebo škody spôsobenej úmyselne;
• peňažný trest uložený v trestnom konaní;
• zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v akom ju kryje hodnota zálohu;
• pohľadávka Centra právnej pomoci za pomoc pri oddlžení.

Dlh, ktorého ste sa zbavili, zostáva vymáhateľný voči ručiteľovi (§ 166e ods. 3). Ak vám pred bankrotom ručil rodič alebo partner, môže sa banka obrátiť naňho. Kto po bankrote ešte spláca takéto dlhy, má menší priestor na nový úver a banka to v ukazovateľoch DSTI a DTI uvidí.

Ako si po bankrote obnoviť dôveryhodnosť?

Dôveryhodnosť po bankrote obnovíte preukázateľným správaním počas niekoľkých rokov, nie jedným produktom. Banka hľadá dôkaz, že výdavky máte pod kontrolou.

• Pravidelný príjem na účet: výplata chodí na jeden účet a výpisy ukazujú, že nežijete na mínuse.
• Rezerva: aspoň trojmesačné výdavky bokom, aby ste výpadok nemuseli riešiť pôžičkou; ako ju budovať, opisuje článok o železnej rezerve.
• Jeden malý produkt splácaný načas, napríklad kreditná karta s nízkym limitom, ktorú mesačne vyplácate celú.
• Kontrola registrov: raz za rok si vyžiadajte výpis z úverového registra a overte, či dátumy zániku záväzkov sedia.
• Leasing a hypotéka až neskôr: leasingové spoločnosti preverujú rovnaké registre a pri hypotéke banky skúmajú celú históriu žiadateľa.

Ak už nové dlhy po bankrote vznikli, prečítajte si článok pôžička pre dlžníkov a pri drahých krátkodobých ponukách aj pôžička 200 € ihneď.

Časté otázky o pôžičke po bankrote

Je zoznam ľudí v osobnom bankrote verejný?

Áno, údaje o konkurze a splátkovom kalendári sú verejné v insolvenčnom registri Ministerstva spravodlivosti SR. Zverejnené sú 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Banky a leasingové spoločnosti ho pri žiadosti bežne kontrolujú.

Môžem počas bankrotu alebo splátkového kalendára podnikať?

Áno. Zákon o konkurze výslovne uvádza, že konkurz s oddlžením nie je prekážkou prevádzkovania živnosti. Snaha zarábať a podnikať patrí medzi znaky poctivého zámeru, ktorý súd pri prípadnom spore hodnotí.

Dostanem po bankrote leasing na auto?

Kým sú záznamy v registroch čerstvé, leasingové spoločnosti žiadosť často zamietnu, pretože preverujú rovnaké registre ako banky. Šancu zvyšuje vyššia akontácia, stabilný príjem a odstup od konkurzu. Pri spotrebiteľskom leasingu platia rovnaké pravidlá ochrany ako pri úvere.

Môžem bankrot vyhlásiť znova, ak nový dlh nezvládnem?

Najskôr 10 rokov od vyhlásenia predchádzajúceho konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Ochranu pred veriteľmi pri splátkovom kalendári súd poskytne len vtedy, ak od poslednej ochrany uplynuli aspoň 3 roky. Nový dlh tesne po oddlžení je preto najrizikovejší.

Pri otázkach k oddlženiu sa obráťte na Centrum právnej pomoci.