Plán splácania dlhov 2026: v akom poradí splácať

Lavína, alebo snehová guľa: ktorá metóda je lepšia?

Lavína je pri rovnakej mesačnej sume vždy najlacnejšia, pretože každé euro navyše ide na dlh, ktorý stojí najviac. Snehová guľa najprv vyplatí najmenší dlh, takže skôr ubudne jedna splátka aj jeden veriteľ. Obe metódy majú spoločné pravidlo: minimálne splátky platíte na všetky dlhy a splátku splateného dlhu presuniete na ďalší v poradí.

V modelovom príklade z kalkulačky (dlhy spolu 7 500 €, navyše 100 € mesačne) ušetrí lavína oproti snehovej guli iba 20,45 €. Obe metódy skončia v rovnakom mesiaci, no snehová guľa vyplatí prvý dlh už v 6. mesiaci, lavína až v 11. Oproti splácaniu iba minimálnych splátok ušetríte 945,61 €a budete bez dlhov o 20 mesiacov skôr.

Výpočet finpos.sk k 13. 10. 2026: kreditná karta 1 400 € pri 19,9 %, spotrebný úver 5 500 € pri 10,9 %, kontokorent 600 € pri 15,9 %, minimálne splátky 42 €, 145 € a 20 €.

Rozdiel rastie, keď má najdrahší dlh aj veľký zostatok. Pri kreditke 4 000 € s úrokom 21,9 %, úveroch 900 € a 6 000 € a sume 150 € navyše ušetrí lavína oproti snehovej guli 110,91 €. Náš redakčný verdikt: ak je rozdiel menší ako 1 % celkového dlhu, vyberte metódu, pri ktorej vydržíte. Ak je väčší, oplatí sa lavína.

Ako kalkulačka počíta plán splácania?

Kalkulačka splácania dlhov simuluje každý mesiac zvlášť: pripíše úrok, zaplatí minimálne splátky a zvyšok mesačnej sumy pošle na prvý dlh v poradí. Mesačná suma ostáva rovnaká až do konca, takže splátka každého splateného dlhu sa automaticky presúva na ďalší.

mesačný úrok = zostatok × ročná sadzba / 12mesačne na dlhy = súčet minimálnych splátok + suma navyše

• Prvá splátka je budúci mesiac, úrok sa zaokrúhľuje na centy.
• Minimálna splátka je pevná. Pri kreditke ju banka s klesajúcim dlhom často znižuje, pri iba minimálnych splátkach by ste preto splácali ešte dlhšie.
• Nové čerpanie ani poplatky kalkulačka nepočíta. Poplatky zahrniete približne tak, že namiesto úroku zadáte RPMN.

Peniaze navyše posielate ako mimoriadnu splátku, teda čiastočné predčasné splatenie. Ak sa s veriteľom nedohodnete inak, zákon určuje, že sa tým skráti doba úveru a mesačná splátka ostane rovnaká (§ 16 ods. 10 zákona č. 129/2010 Z. z., od 20. 11. 2026 § 23 ods. 10 zákona č. 312/2025 Z. z.). Presne s tým kalkulačka počíta.

Kde nájdete zostatok, úrok a RPMN svojich dlhov?

Zostatok a úrokovú sadzbu úveru nájdete v internet bankingu, na výpise alebo v zmluve. Ak údaj chýba, banka vám ho povie na požiadanie, pri predčasnom splatení aj písomne.

• Spotrebný úver: úrok aj RPMN sú v zmluve a vo formulári Štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.
• Kreditná karta: mesačný výpis uvádza dlžnú sumu, minimálnu splátku a úrokovú sadzbu.
• Kontokorent (povolené prečerpanie): pevnú splátku nemá, sadzbu nájdete v zmluve k účtu. Zadajte sumu, ktorú naň chcete mesačne posielať.

RPMN obsahuje okrem úroku aj poplatky, preto ukazuje skutočnú cenu dlhu. Čo všetko zahŕňa, vysvetľuje článok o RPMN, ponuky si porovnáte v RPMN kalkulačke. Ako sa úročí prečerpanie účtu, opisuje heslo kontokorent.

Zaplatíte poplatok za predčasné splatenie úveru?

Poplatok za predčasné splatenie spotrebiteľského úveru je najviac 1 % splatenej sumy, ak do konca zmluvy zostáva viac ako rok, a najviac 0,5 %, ak zostáva menej. Nesmie byť vyšší ako úrok, ktorý by ste do konca zmluvy zaplatili. V mnohých prípadoch ho veriteľ žiadať nesmie vôbec:

• predčasne splatíte najviac 10 000 € za 12 mesiacov po sebe,
• ide o povolené prečerpanie (kontokorent),
• splácate v období, keď úroková sadzba nie je fixná, alebo pri skončení fixácie,
• úver splatí poisťovňa z poistenia splácania.

Pri pláne lavíny alebo snehovej gule posielate navyše desiatky až stovky eur mesačne, takže hranicu 10 000 € za rok spravidla neprekročíte a poplatok nevznikne. Pre zmluvy uzavreté do 19. 11. 2026 platí § 16 zákona č. 129/2010 Z. z., pre novšie § 23 zákona č. 312/2025 Z. z. s rovnakými limitmi. Úvery na bývanie majú vlastné pravidlá v zákone č. 90/2016 Z. z.

Kedy je lepšia konsolidácia ako lavína?

Konsolidácia sa oplatí, keď je RPMN nového úveru nižšia ako vážený priemer úrokov vašich dlhov a keď novým úverom splácate aspoň toľko ako doteraz. V modelovom príklade je vážený priemer 13 %, kalkulačka ho pri vašich dlhoch ukáže pod výsledkom.

Lacnejší úver s dlhšou splatnosťou zníži splátku, ale celkové úroky môžu vzrásť. Novú splátku a celkové preplatenie si prepočítate v kalkulačke konsolidácie úverov, jeden úver v úverovej kalkulačke. Po konsolidácii nezačnite znova čerpať kreditku ani kontokorent, inak budete mať dlhy dva razy.

Čo robiť, keď nezvládate ani minimálne splátky?

Keď nezvládate ani minimálne splátky, ozvite sa veriteľovi ešte pred najbližšou splatnosťou a písomne požiadajte o úpravu splácania. Zákon mu ukladá mať postupy na takéto prípady, napríklad odklad splátok, predĺženie úveru alebo zníženie úroku (§ 16a zákona č. 129/2010 Z. z., od 20. 11. 2026 § 47 zákona č. 312/2025 Z. z.). Nárok na konkrétnu úľavu však nemáte, preto rozhoduje, kedy a ako sa ozvete.

Čo urobiť hneď

1. Dnes si do kalkulačky spíšte všetky dlhy aj s tými po splatnosti a zistite, ktoré minimum nepokryje ani úrok.
2. Pred najbližšou splatnosťou zavolajte veriteľovi, uveďte dôvod (strata práce, choroba) a o odklad alebo predĺženie požiadajte aj písomne.
3. Do lehoty v poistných podmienkach nahláste poistnú udalosť, ak máte poistenie schopnosti splácať úver.
4. Keď dohoda nevyjde, objednajte sa na konzultáciu v Centre právnej pomoci, ktoré rieši aj oddlženie.

Čo nerobiť

• Neberte si novú pôžičku na splátky starých. Prečo to býva najdrahšia cesta, rozoberá článok pôžička pre dlžníkov.
• Neignorujte upomienky a listy. Čakanie podľa NBS situáciu len zhoršuje.
• Neplaťte firmám, ktoré sľubujú vybaviť osobný bankrot. Pri oddlžení vás podľa Centra právnej pomoci nesmie zastupovať nikto okrem Centra.

Kde nájdete bezplatnú pomoc

• Váš veriteľ: od 20. 11. 2026 vám musí pri problémoch so splácaním navrhnúť dlhové poradenstvo a povedať, kto ho poskytuje (§ 45 zákona č. 312/2025 Z. z.).
• Národná banka Slovenska: návod Nezvládam splácať úver a možnosť podať sťažnosť na postup veriteľa.
• Centrum právnej pomoci: pomoc ľuďom, ktorí si pre nedostatok peňazí nemôžu platiť advokáta, call centrum 0650 105 100 (pondelok až piatok, 8.00 až 16.00 h). Predbežná konzultácia k oddlženiu stojí 6 €.

Ak už prišla exekúcia, sumu, ktorá vám zo mzdy musí zostať, ukáže kalkulačka exekučných zrážok zo mzdy.

Časté otázky o splácaní dlhov

Súvisiace: železná rezerva, hypotekárna kalkulačka.