Osobný bankrot 2026: postup krok za krokom, náklady a následky

Osobný bankrot, právnicky oddlženie, podáte v roku 2026 výlučne cez Centrum právnej pomoci (CPP) a vstupné náklady sú malé: 6 € za konzultáciu, 50 € za spracovanie žiadosti a 500 € preddavok pre správcu, ktorý vám CPP požičia a vy ho vrátite po splátkach od 25 € mesačne. Dlhy sa neodpustia všetky a oddlžiť sa môže človek, ktorý už nezvláda platiť, no zákon mu zároveň zachováva základné veci na život. Dobrá správa je, že budúci príjem veriteľom nepripadne a po konkurze si môžete začať odznova.

Kto môže požiadať o osobný bankrot?

Oddlženie môže žiadať každá fyzická osoba, ktorá je platobne neschopná, vrátane živnostníka. Platobne neschopný je človek, ktorý nedokáže 180 dní po lehote splatnosti zaplatiť aspoň jeden peňažný záväzok (zákon č. 7/2005 Z. z.). Nemusíte teda dlžiť milióny, stačí jeden dlh, ktorý sa roky nedarí splatiť.

Zákon pridáva ďalšie podmienky:

• Exekúcia. Musí existovať exekúcia. Na konkurz musí od poverenia exekútora uplynúť aspoň 1 rok, na splátkový kalendár nie.
• Slovensko. Centrum vašich hlavných záujmov, teda domov a práca, musí byť v Slovenskej republike.
• Nie vo väzbe či výkone trestu. Počas pobytu vo väzení oddlženie podať nemôžete.
• Prvý raz, alebo po 10 rokoch. Ďalšie oddlženie je možné najskôr 10 rokov po predchádzajúcom.
• Poctivý zámer. Nesmiete dlhy zámerne vytvárať ani skrývať majetok, o tom nižšie.

Príjem ani majetok CPP pri podaní neskúma, nepotrebujete preukazovať hmotnú núdzu. Živnosť už nie je prekážkou, od júla 2022 môžete oddlženie podať aj ako podnikateľ.

Ako prebieha osobný bankrot krok za krokom?

Osobný bankrot prebieha v štyroch krokoch: konzultácia v CPP, žiadosť, rozhodnutie CPP a rozhodnutie súdu. Pri ideálnom priebehu trvá cesta od podania žiadosti po rozhodnutie súdu menej ako 3 mesiace.

Poplatky: Centrum právnej pomoci, stav k 13. 10. 2026. Lehoty: zákon č. 7/2005 Z. z.

1. Zavolajte do CPP (0650 105 100) alebo príďte na pobočku podľa trvalého bydliska a dohodnite si konzultáciu.
2. Pripravte podklady. Zoznam veriteľov a dlhov, exekučné spisy, doklady o príjme a o majetku, údaje o rodine a bývaní.
3. Podpíšte žiadosť a zaplaťte poplatok za spracovanie. CPP podanie pripraví a po schválení podá na súd, vy ho podať nemôžete sami.
4. Súd rozhodne. Do 15 dní od podania vyhlási konkurz alebo určí splátkový kalendár. Od tohto rozhodnutia nastávajú účinky oddlženia. Čo vám pri konkurze a pri kalendári zostane, si vopred porovnáte v kalkulačke osobného bankrotu.

Koľko stojí osobný bankrot v roku 2026?

Osobný bankrot cez CPP stojí na začiatku 56 € a potom 500 € preddavok na odmenu správcu, ktorý CPP požičia. Preddavok spláca dlžník do 2 rokov, najmenej po 25 € mesačne, takže ide minimálne o 20 splátok. Staršie údaje o trojročnom splácaní po 14 € sú neaktuálne.

Modelová domácnosť: dlžník, ktorý spláca preddavok 500 € po 25 € mesačne, vydá za dva roky 556 € celkom (6 € + 50 € + 500 €). Za to sa zbaví nezabezpečených dlhov, ktoré pri exekúcii rástli o trovy a úroky, a žiadnu ďalšiu platbu sprostredkovateľovi nepotrebuje.

Kto ponúka oddlženie za tisíce eur mimo CPP, vám ho nepodá. Podať žiadosť smie iba CPP alebo advokát, ktorého CPP určí (zákon č. 327/2005 Z. z., § 24h). O pasciach pôžičiek pre ľudí v dlhoch píšeme v článku Pôžička pre dlžníkov.

Čo je lepšie, konkurz alebo splátkový kalendár?

Konkurz skončí rýchlo, splátkový kalendár chráni obydlie. Pri konkurze správca predáva majetok a dlh sa odpustí hneď po rozhodnutí súdu, pri splátkovom kalendári spláca dlžník 5 rokov z príjmu a dom či byt si môže ponechať.

Splátkový kalendár vyžaduje splatiť aspoň 30 % nezabezpečených pohľadávok a o 10 % viac, než by veritelia dostali z konkurzu. Oplatí sa preto najmä tomu, kto vlastní nehnuteľnosť, ktorú nechce stratiť. Konkurz je jednoduchší pre človeka, ktorý žiadny majetok nemá a splátky by neutiahol.

Čo sa pri osobnom bankrote odpustí a čo nie?

Odpustia sa nezabezpečené peňažné pohľadávky, ktoré existovali ku dňu rozhodnutia. Neodpúšťa sa výživné, škoda na zdraví a úmyselne spôsobená škoda, pokuta za trestný čin, pracovnoprávne pohľadávky voči vám a zabezpečená pohľadávka do hodnoty záruky (zákon č. 7/2005 Z. z., § 166c).

Dlhy po oddlžení zaniknú až po rozhodnutí súdu, nie pri podaní žiadosti. Do rozhodnutia teda exekúcie bežia, no pri splátkovom kalendári ich súd po určení ochrany odloží.

Ako je chránené moje bývanie?

Obydlie sa v konkurze môže predať, no zákon vám z predaja nechá nepostihnuteľnú hodnotu 10 000 €. Nepostihnuteľná hodnota obydlia je 10 000 € (nariadenie vlády č. 45/2017 Z. z.) a predaj sa uskutoční len dražbou a len ak po úhrade nákladov zostane niečo veriteľom.

Peniaze sa vyplácajú na zvláštny účet, ktorý je 36 mesiacov chránený a vyberať sa z neho dá najviac 250 € mesačne. Záložné právo má však prednosť: ak je nehnuteľnosť zaťažená hypotékou, banka je zabezpečený veriteľ a výťažok ide najprv jej. Príbuzný, manžel alebo bývalý manžel, ktorý je spoluvlastník, môže nehnuteľnosť od správcu vykúpiť. Ak chcete dom alebo byt zachovať, rozhoduje o všetkom splátkový kalendár.

Hypotekárny dlh, ktorý stále splácate, je zložitý prípad a vyžaduje individuálne posúdenie advokátom z CPP. Nenechajte ho na odhad.

Čo sa stane s účtom, prácou, autom a rodinou?

Na účet, prácu, auto aj rodinu sa pozrieme postupne. Príjem získaný po vyhlásení konkurzu veriteľom nepripadne, no peniaze na účte a majetok k dňu vyhlásenia patria do konkurznej podstaty.

• Účet. Exekúciu na účte exekútor zastaví na návrh. Zostatok k dňu konkurzu správca zahrnie do podstaty, nový príjem po konkurze ostáva váš.
• Práca. Mzda ostáva vaša, zrážky z platu zo starých dlhov sa končia. O zrážkach pred oddlžením sa dočítate v článku Exekúcia z dôchodku a vypočítate ich v kalkulačke exekučných zrážok.
• Auto. Osobné auto podlieha predaju, výnimkou je človek s ťažkým zdravotným postihnutím a jeho rodina. Bežné oblečenie, základné vybavenie domácnosti a hotovosť do 165 € exekúcii nepodliehajú (Exekučný poriadok, § 115).
• Ručiteľ. Ručiteľ za váš dlh zostáva zodpovedný. Jeho regresnú pohľadávku voči vám však oddlženie zahŕňa. Spoludlžníci a spoluručitelia nie sú oddlžení.
• Manžel alebo manželka. Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov zaniká vyhlásením konkurzu a majetok sa delí. Každý z manželov má vlastnú nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. Dlhy partnera sa neodpúšťajú, ak sám oddlženie nepodá.

Dedičstvo, dar alebo výhru netriviálnej hodnoty musíte ponúknuť veriteľom, a to vo výške polovice. Nepoctivé skrývanie je dôvod, pre ktorý môže veriteľ do 6 rokov navrhnúť zrušenie oddlženia.

Aké sú následky osobného bankrotu a ako dlho trvá?

Samotné konanie trvá približne 3 mesiace, no stopa v registroch zostáva roky. Údaje o konkurze a splátkovom kalendári zverejňuje insolvenčný register 6 rokov od vyhlásenia alebo určenia (§ 203b ods. 10 zákona č. 7/2005 Z. z.). Zobrazí sa meno, dátum narodenia a adresa.

Úverové registre (SRBI, NRKI) držia záznamy dlhšie. Na dlhé čakanie na pôžičku sa pripravte, podrobne v článku Pôžička po bankrote. Nový dlh si berte až po stabilizácii príjmu, lebo nové oddlženie bude možné najskôr po 10 rokoch. Pri splátkovom kalendári platí aj podmienka 3 rokov od poslednej ochrany.

Bezpečnejšou cestou, kým dlhy zvládate splácať, je často konsolidácia úverov, nie bankrot. Pomôže tomu, kto má príjem a vie platiť nižšiu splátku. Osobný bankrot je riešenie pre človeka, ktorý už dlh nezvládne.

Čo urobiť hneď, čo nerobiť a kde hľadať bezplatnú pomoc

Najdôležitejší je prvý týždeň: zistite, aké dlhy máte, a ozvite sa na oficiálne miesto. Čím skôr zavoláte do CPP, tým skôr sa dozviete, či sa vám oplatí konkurz, splátkový kalendár, alebo iné riešenie.

Čo urobiť hneď:

1. Do 7 dní zavolajte do CPP na 0650 105 100 a dohodnite konzultáciu.
2. Do 14 dní zozbierajte zoznam veriteľov, výšky dlhov a čísla exekúcií.
3. Do 30 dní podpíšte žiadosť v CPP a priložte podklady.
4. Po podaní reagujte na výzvy správcu v lehotách, ktoré uvedie, a oznamujte zmenu adresy.

Čo nerobiť:

• Neplaťte “oddlžovacej firme”. Podať žiadosť smie len CPP.
• Neprevádzajte majetok na rodinu. Súd to vyhodnotí ako nepoctivý zámer a oddlženie môže byť zrušené.
• Neberte si novú pôžičku na splatenie starej. Dlh sa len prehĺbi.
• Nezatajujte dlhy ani majetok. Prezradí ich súpis majetku.

Bezplatná pomoc: konzultácie a príprava žiadosti v CPP (tel. 0650 105 100), podnety proti nebankovým veriteľom na Národnej banke Slovenska, hrozby a násilné vymáhanie dlhu na linke polície 158. S bankou sa o splátkach dá rokovať ešte pred podaním, veľa dlžníkov o tom nevie.

Aké sú najčastejšie mýty o osobnom bankrote?

Okolo osobného bankrotu kolujú mýty, ktoré ľudí odradia od riešenia alebo ich vystavia podvodníkom. Oddlženie nezruší všetky dlhy, no nikoho nenechá bez strechy a bez príjmu.

• “Prídem o všetko.” Nie. Základné veci, nepostihnuteľná hodnota obydlia aj budúci príjem ostávajú vám.
• “Dlhy zmiznú navždy bez práce.” Nie. Výživné či škoda na zdraví ostanú a poctivosť súd sleduje 6 rokov.
• “Bankrot ma uvrhne na dno navždy.” Nie. Zverejnenie trvá 6 rokov a potom vás banky posudzujú podľa príjmu.
• “Ručiteľ je oslobodený.” Nie. Ručiteľ ostáva zodpovedný, ak ho veriteľ vymáha.
• “Mám živnosť, takže nemôžem.” Už môžete, od júla 2022 nie je živnosť prekážkou.
• “Pomôže mi firma, ktorá to vybaví.” Nie, na podanie nemá oprávnenie.

Časté otázky o osobnom bankrote

Môžem podať osobný bankrot, ak nemám žiadny majetok ani príjem?

Áno. Zákon nevyžaduje preukazovať hmotnú núdzu ani minimálny príjem, ide o konkurz s oddlžením. Podmienkou je platobná neschopnosť a exekúcia trvajúca aspoň rok od poverenia exekútora. Preddavok 500 € vám požičia CPP a vrátite ho najneskôr do 2 rokov.

Kedy dostanem nový úver po osobnom bankrote?

Zákon úver nezakazuje, no banky posudzujú registre. V insolvenčnom registri je záznam 6 rokov, v úverových registroch 5 rokov od zániku záväzku. Dovtedy požičiavajú najmä nebankové spoločnosti za vyššiu cenu.

Zruší osobný bankrot aj dlh, za ktorý ručí môj známy?

Váš dlh áno, ručiteľ však zostáva zodpovedný veriteľovi. Pohľadávku ručiteľa voči vám, ktorú by mal po zaplatení, oddlženie zahŕňa. Spoludlžníci a spoluručitelia oddlžení nie sú.

Môžem podať osobný bankrot znova?

Najskôr po 10 rokoch od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Ochranu pred veriteľmi pri kalendári súd poskytne, ak od poslednej ochrany uplynuli aspoň 3 roky.

Dozvie sa o mojom bankrote zamestnávateľ?

Zákon zamestnávateľa informovať nenúti, no údaje sú verejné v insolvenčnom registri, kde ich môže nájsť kdokoľvek. Zrážky zo mzdy sa po oddlžení a zastavení exekúcie končia.