Dobrovoľné dôchodkové poistenie 2026: koľko stojí a kedy sa oplatí

Dobrovoľné dôchodkové poistenie stojí v roku 2026 najmenej 262,88 € mesačne, teda 28,75 % z minimálneho vymeriavacieho základu 914,40 €. Prihlásiť sa môže každý od 16 rokov s pobytom na Slovensku, ktorý nepoberá predčasný starobný dôchodok, a to aj popri zamestnaní. Najväčší zmysel má pre ľudí, ktorým chýbajú roky do 15-ročného minima alebo ktorí nechcú ostať bez invalidného poistenia; ako investícia do vyššieho dôchodku sa vracia pomaly.

Kto si môže platiť dobrovoľné dôchodkové poistenie?

Dobrovoľne dôchodkovo poistenou osobou sa podľa § 15 ods. 5 zákona č. 461/2003 Z. z. môže stať fyzická osoba po dovŕšení 16 rokov, ktorá má na Slovensku trvalý pobyt alebo povolenie na pobyt a nemá priznaný predčasný starobný dôchodok. Zákon nevyžaduje, aby ste neboli povinne poistení, preto sa dá platiť aj popri zamestnaní alebo živnosti.

Typicky ide o tieto situácie:

• osoba v domácnosti, ktorá sa stará o rodinu a nemá iný príjem,
• človek po skončení podnikania alebo zamestnania, ktorý nie je v evidencii úradu práce,
• Slovák pracujúci v štáte mimo EÚ bez zmluvy o sociálnom zabezpečení,
• študent, ktorý si chce budovať roky poistenia (štúdium po roku 2004 sa automaticky nezapočítava),
• starobný dôchodca, ktorý chce popri dôchodku ďalej zvyšovať jeho sumu.

Kto poberá predčasný starobný dôchodok, sa dobrovoľne poistiť nemôže. Ak ste na predčasnom dôchodku, sumu zvýšite iba prácou po dosiahnutí dôchodkového veku.

Koľko stojí dobrovoľné dôchodkové poistenie v roku 2026?

Mesačné poistné je 28,75 % zo zvoleného vymeriavacieho základu, ktorý musí byť v roku 2026 aspoň 914,40 € (60 % jednej dvanástiny všeobecného vymeriavacieho základu za rok 2024) a najviac 16 764 €. Každá zložka sa zaokrúhľuje na centy nadol, preto sa výsledok o cent líši od súčinu celkovej sadzby.

Výpočet je redakčný prepočet sadzieb zo zákona a minimálneho základu, ktorý zverejnila Sociálna poisťovňa. Kto chce aj nemocenské (4,4 %) a poistenie v nezamestnanosti (2 %), zaplatí za kompletný balík z minima 321,39 € mesačne; nemocenské si pritom nemožno platiť samostatne, iba spolu s dôchodkovým.

Sporiteľ v druhom pilieri platí rovnakých 28,75 %, ale zo starobného poistenia ide 4 % na jeho dôchodkový účet v správcovskej spoločnosti a Sociálnej poisťovni zostáva 14 %. Viac o tomto delení vysvetľuje článok o tom, ako funguje druhý pilier.

O koľko si zvýšim dôchodok jedným rokom platenia?

Jeden rok dobrovoľného poistenia z minimálneho základu pridá k budúcemu starobnému dôchodku orientačne 11 až 12 € mesačne v dnešných cenách. Minimálny vymeriavací základ je 60 % priemernej mzdy spred dvoch rokov, takže za rok získate osobný mzdový bod najviac 0,6 a ten sa násobí aktuálnou dôchodkovou hodnotou 19,7633 €. Skutočný bod bude o niečo nižší, lebo sa delí priemerom roku, za ktorý platíte.

Modelový výpočet (odhad pri pravidlách 2026, bez druhého piliera):

Presný efekt závisí od vašej histórie: ak je váš priemerný mzdový bod nad 0,6, rok s minimom ho mierne zníži, pod 1,0 ho zase zvýši solidárna úprava. Ako jednotlivé zložky fungujú, rozpisuje článok ako si vypočítať dôchodok. Vyšší vymeriavací základ zvyšuje bod úmerne, napríklad 1 500 € mesačne znamená bod okolo 0,98 a prírastok približne 19 € pri ročnej cene 5 175 €.

Kedy sa dobrovoľné poistenie oplatí a kedy nie?

Dobrovoľné dôchodkové poistenie sa oplatí najmä vtedy, keď rozhoduje o vzniku nároku alebo o ochrane pred rizikom, nie o pár eurách navyše. Redakčný verdikt podľa situácie:

Ako alternatívu na zvýšenie budúceho príjmu porovnajte aj tretí pilier, kde peniaze patria vám a sú dediteľné. Dobrovoľné odvody do Sociálnej poisťovne sa nededia ani nevracajú.

Ako sa prihlásiť a platiť?

Dobrovoľné poistenie vzniká dňom, ktorý uvediete v prihláške, najskôr dňom jej podania. Prihlasujete sa registračným listom fyzickej osoby na ktorejkoľvek pobočke Sociálnej poisťovne alebo elektronicky cez slovensko.sk. Postup krok za krokom:

• Podajte registračný list a uveďte zvolený mesačný vymeriavací základ.
• Sociálna poisťovňa vám pridelí variabilný symbol, ktorý uvádzate pri každej platbe.
• Poistné platíte za mesiac pozadu, do 8. dňa nasledujúceho mesiaca, s variabilným a špecifickým symbolom podľa pokynov pobočky.
• Vymeriavací základ môžete zmeniť najskôr šesť mesiacov po poslednej zmene, nová suma platí od nasledujúceho mesiaca.
• Odhlásiť sa môžete kedykoľvek, poistenie zanikne najskôr dňom podania odhlášky.

• Ak dva mesiace po sebe nezaplatíte nič, poistenie zanikne automaticky, najneskôr na konci tretieho mesiaca po poslednom zaplatenom mesiaci.
• Platba bez správneho variabilného a špecifického symbolu sa môže priradiť k inému obdobiu.
• Počas poberania nemocenského alebo materského z dobrovoľného nemocenského poistenia poistné neplatíte; nezabudnite začať znova.

Je to isté ako dodatočné zaplatenie poistného?

Nie. Dobrovoľné poistenie platí iba dopredu, od prihlásenia, kým dodatočné zaplatenie poistného podľa § 142 ods. 3 zákona umožňuje doplatiť konkrétne minulé obdobia. Ide o tieto tri prípady:

• obdobie prerušeného poistenia, napríklad neplatené voľno,
• obdobie evidencie uchádzača o zamestnanie na úrade práce,
• štúdium na strednej alebo vysokej škole po dovŕšení 16 rokov.

Dodatočne sa platí poistné na dôchodkové poistenie, teda starobné a invalidné. Výšku a postup určí Sociálna poisťovňa na základe žiadosti. Ktoré roky vám v evidencii chýbajú, uvidíte v Elektronickom účte poistenca a v dôchodkovej prognóze; skontrolujte to s dostatočným predstihom pred žiadosťou o dôchodok.

Môže si dobrovoľné poistenie platiť aj dôchodca?

Áno, poberateľ starobného dôchodku sa môže dobrovoľne poistiť, zákon vylučuje iba poberateľov predčasného dôchodku. Ak pri tom poberáte dôchodok, Sociálna poisťovňa vám od 1. januára nasledujúceho roka pripočíta k dôchodku polovicu osobných mzdových bodov získaných za predchádzajúci rok, rovnako ako pracujúcemu dôchodcovi.

Pri minimálnom základe to znamená prírastok približne 0,3 bodu ročne, teda okolo 6 € mesačne, čo je pri ročnej cene nad 3 000 € finančne slabý obchod. Rozumnejšia býva voľba odložiť žiadosť o dôchodok a platiť poistenie bez poberania, keď sa dôchodok zvyšuje aj o 0,5 % za každých 30 dní poistenia.

Časté otázky o dobrovoľnom dôchodkovom poistení

Môžem si dobrovoľné poistenie zaplatiť spätne za ľubovoľné roky?

Nie. Dobrovoľné poistenie vzniká najskôr dňom podania prihlášky. Spätne možno doplatiť len zákonom vymenované obdobia: prerušenie poistenia, evidenciu na úrade práce a štúdium po 16. roku veku.

Môžem byť dobrovoľne poistený a zároveň zamestnaný?

Áno, zákon to pri dôchodkovom poistení nezakazuje. Prírastok dôchodku sa počíta zo súčtu vymeriavacích základov, ktorý je limitovaný stropom osobného mzdového bodu 3, preto má súbeh zmysel najmä pri nižšom príjme zo zamestnania.

Existuje kalkulačka dobrovoľného dôchodkového poistenia?

Stačí vynásobiť zvolený vymeriavací základ sadzbou 28,75 % (pri zaokrúhľovaní každej zložky nadol). Sociálna poisťovňa zverejňuje kalkulačku poistného na socpoist.sk; prírastok dôchodku si orientačne prepočítate v našej kalkulačke výpočtu dôchodku.

Platí si dobrovoľne poistený aj zdravotné poistenie?

Dobrovoľné dôchodkové poistenie zdravotné poistenie nerieši. Ak nemáte iný príjem ani platiteľa (štát, zamestnávateľ), zdravotné poistenie si platíte sami ako samoplatiteľ v zdravotnej poisťovni, nezávisle od Sociálnej poisťovne.