Pôžička pre dôchodcov 2026: do akého veku a koľko vám požičajú

Dôchodca dostane pôžičku v banke, ak úver stihne splatiť pred vekovým limitom, ktorý si určuje každá banka sama, a ak splátka spolu s ostatnými úvermi neprekročí 60 % dôchodku po odpočítaní životného minima. Starobný, predčasný, invalidný, výsluhový aj vdovský dôchodok sú pre banku riadny príjem. Rozhoduje vek pri poslednej splátke, nie pri podpise zmluvy, preto má dôchodca kratšiu splatnosť a vyššiu splátku ako 40-ročný žiadateľ.

Do akého veku požičajú dôchodcovi?

Hornú vekovú hranicu pre pôžičku neurčuje zákon, ale interné pravidlá banky. Banka v nich stanoví, do akého veku musí byť úver splatený, a od toho odvodí najdlhšiu splatnosť, ktorú vám ponúkne. Limity sa medzi bankami líšia a menia sa, preto ich overte priamo v aktuálnych podmienkach produktu alebo na pobočke.

Výpočet je jednoduchý: od vekového limitu banky odpočítajte svoj vek. Ak má banka limit napríklad 75 rokov a máte 70, dostanete splatnosť najviac 5 rokov. Spotrebné úvery majú podľa pravidiel NBS splatnosť spravidla najviac 8 rokov, takže mladší dôchodcovia narážajú skôr na tento strop než na vek.

Pri hypotéke a americkej hypotéke býva situácia prísnejšia. Limit DTI pre úvery na bývanie sa po 40. roku znižuje, ak úver beží po 65. narodeninách. Podrobnosti rozoberá článok koľko si môžem požičať podľa DTI, DSTI a LTV.

Koľko si môže dôchodca požičať?

Maximálnu splátku dôchodcu určuje limit DSTI: splátky všetkých úverov smú tvoriť najviac 60 % príjmu po odpočítaní životného minima domácnosti. Životné minimum je od 1. 7. 2026 295,22 € pre prvú dospelú osobu a 205,96 € pre ďalšiu dospelú osobu v domácnosti.

Výpočet finpos.sk podľa limitu DSTI. Do sumy sa rátajú aj splátky existujúcich úverov a časť limitov kreditných kariet a kontokorentov.

Modelový príklad: 5 000 € na 5 rokov

Dôchodkyňa (70 rokov, dôchodok 850 €) si chce požičať 5 000 € na výmenu okien. Banka s limitom 75 rokov jej ponúkne splatnosť 60 mesiacov.

• Pri úroku 9 % ročne vychádza anuitná splátka 103,79 €, spolu zaplatí 6 227 €.
• Limit DSTI dovoľuje 332,87 €, splátka ho spĺňa s rezervou.
• Po splátke jej z dôchodku zostane 746 €.

Maximum podľa DSTI nie je odporúčaná splátka. Rozumná hranica pre dôchodcu je splátka, ktorú zvládne aj pri vyšších výdavkoch na lieky či energie. Vlastné čísla si overte v úverovej kalkulačke, cenu s poplatkami v RPMN kalkulačke a výšku dôchodku v kalkulačke dôchodku.

Ktoré dôchodky banka uzná ako príjem?

Banka uzná ako príjem každý pravidelný dôchodok, ktorý vám vypláca Sociálna poisťovňa alebo výsluhový úrad. Patrí sem starobný, predčasný starobný, invalidný, výsluhový, vdovský a vdovecký dôchodok. Overuje ho z rozhodnutia o priznaní dôchodku alebo z výpisu z účtu.

Ak dôchodca popri dôchodku pracuje alebo podniká, môže si príjmy sčítať. Pri príjme zo zamestnania banka posudzuje aj typ a dĺžku pracovnej zmluvy.

Ktorá pôžička je pre dôchodcu najvýhodnejšia?

Pre väčšinu dôchodcov je najlacnejšou cestou bankový spotrebný úver s pevnou sadzbou na celú dobu splácania. Pri pevnej sadzbe sa splátka nemení a banka nemusí počítať so stresovým navýšením úroku.

Ak potrebujete vyššiu sumu a vlastníte byt, zvážte americkú hypotéku. Dôchodcovia sa niekedy pýtajú aj na spätnú hypotéku, ktorá vypláca peniaze za nehnuteľnosť; jej dostupnosť na Slovensku vysvetľuje článok o reverznej hypotéke.

Čo mení nový zákon pri konsolidácii po 65. roku?

Zákon o spotrebiteľských úveroch č. 312/2025 Z. z. platí od 20. 11. 2026 a upravuje refinancovanie pre starších klientov. Refinancovanie úverov bez navýšenia bolo doteraz vyňaté z limitov DSTI a DTI. Výnimka po novom neplatí, ak nový úver končí po 65. narodeninách a jeho splatnosť je dlhšia ako vážený priemer zostatkovej splatnosti pôvodných úverov. Rovnaké pravidlo zákon doplnil aj pri úveroch na bývanie.

Pre dôchodcu to znamená, že konsolidáciu s predĺžením splatnosti dostane iba vtedy, keď sa zmestí do limitov zadlženosti ako nový úver. Cieľom je, aby si seniori neznižovali splátku za cenu dlhu, ktorý by splácali do vysokého veku.

Na čo si dať pozor pri pôžičke pre dôchodcov?

Najčastejšie problémy dôchodcov nevznikajú v banke, ale pri pochybných ponukách a podpisoch pod tlakom.

• Porovnávajte RPMN a celkovú sumu na zaplatenie, nie len úrok a splátku.
• Zistite, či banka pri vašom veku ponúka poistenie schopnosti splácať, a pozrite si vekové hranice a výluky poistky.
• Pred podpisom si zmluvu vezmite domov a prečítajte ju s niekým z rodiny.

• Zmenka na zabezpečenie spotrebiteľskej pôžičky je neplatná, seriózny veriteľ ju nepýta.
• Pôžičky ponúkané na predajných akciách, po telefóne alebo pri dverách podpisujte iba po porovnaní s bankou.
• Ručenie za úver vnúčat či detí znamená, že pri ich problémoch splácate vy.
• Pri nesplácaní hrozí exekučná zrážka z dôchodku; ako funguje, opisuje článok exekúcia z dôchodku.

Celková odplata spotrebiteľského úveru nesmie podľa § 53 ods. 6 Občianskeho zákonníka a nariadenia vlády č. 87/1995 Z. z. prekročiť dvojnásobok priemernej RPMN bánk pre daný typ úveru. Ponuka, ktorá je výrazne drahšia ako bežný bankový úver, je dôvod odísť.

Časté otázky o pôžičke pre dôchodcov

Požičia mi banka aj po 70. alebo 75. roku?

Niektoré banky áno, no splatnosť bude krátka a splátka vysoká, pretože úver musí skončiť pred ich vekovým limitom. Limit nie je zákonný, každá banka ho určuje sama. Ak banka odmietne, často pomôže mladší spoludlžník s vlastným príjmom.

Dá sa požičať online, bez návštevy pobočky?

Áno, banky aj nebankovky ponúkajú online žiadosti s overením totožnosti cez internet banking alebo video. Dôchodok overia z výpisu z účtu alebo z rozhodnutia Sociálnej poisťovne. Pri online žiadosti si pozorne prečítajte zmluvu pred podpisom, odstúpiť môžete do 14 dní.

Môžem úver splatiť skôr, ak dostanem napríklad dedičstvo?

Áno, spotrebiteľský úver môžete kedykoľvek splatiť predčasne. Poplatok smie byť najviac 1 % splatenej sumy, ak zostáva viac ako rok, a 0,5 %, ak menej. Pri predčasných splátkach do 10 000 € za 12 mesiacov veriteľ poplatok účtovať nesmie.

Čo sa stane s pôžičkou, ak dôchodca zomrie?

Dlh z úveru prechádza na dedičov, ktorí zaň ručia do výšky hodnoty zdedeného majetku. Ak bol úver poistený pre prípad smrti, doplatí ho poisťovňa.

Konkrétne podmienky a vekové limity si overte priamo u poskytovateľa úveru.