Inkasná spoločnosť a upomienka: čo robiť, keď vám píše vymáhač

Inkasná spoločnosť nie je súd ani exekútor, nemôže vám zablokovať účet, odobrať majetok ani nariadiť platbu, môže vás len vyzývať a zákon jej to sprísňuje (§ 13 zákona 108/2024 Z. z.). Zaplatiť vás môže prinútiť až súd a po vykonateľnom rozhodnutí exekútor. List preto nepodceňte, ale ani sa neľakajte: najprv overte, či dlh existuje a koľko je skutočne.

Čo inkasná spoločnosť smie a nesmie?

Inkasná spoločnosť smie dlžníka písomne a telefonicky vyzvať na zaplatenie, nesmie však používať nátlak, nekalé praktiky ani vám účtovať ľubovoľné poplatky. Koná buď v mene pôvodného veriteľa, alebo vo vlastnom mene, ak pohľadávku kúpila. Spotrebiteľa chráni § 13 zákona 108/2024 Z. z. o ochrane spotrebiteľa.

Osobe, ktorá vymáha pohľadávku zo zmluvy, zákon zakazuje:

• navštevovať spotrebiteľa alebo jeho blízkych doma či v práci bez jeho predchádzajúceho výslovného súhlasu,
• kontaktovať alebo obťažovať spotrebiteľa a jeho blízkych v sobotu, v dni pracovného pokoja a každý deň medzi 18:00 a 8:00,
• požadovať viac než účelne vynaložené náklady na uplatnenie a vymáhanie pohľadávky.

Vyčíslenie nákladov musí inkaso dať bezplatne a na žiadosť odôvodniť (§ 13 ods. 3). Nesmie ani používať nekalé obchodné praktiky či konať v rozpore s dobrými mravmi (§ 4 ods. 2 a § 13 ods. 2). Dohľad vykonáva Národná banka Slovenska a Slovenská obchodná inšpekcia (§ 26).

Pravidlá o návštevách a časoch kontaktu sa nevzťahujú na exekútora, advokáta ani notára (§ 13 ods. 4). List inkasnej firmy, ktorý vyzerá ako „exekučný príkaz“ alebo „súdne upozornenie“, rozhodnutím nie je. Exekučným titulom je napríklad právoplatný rozsudok, platobný rozkaz alebo notárska zápisnica s vykonateľnosťou.

Prečo mi píše cudzia firma: postúpenie pohľadávky?

Veriteľ môže pohľadávku aj bez vášho súhlasu postúpiť písomnou zmluvou inej osobe, ktorá sa stane novým veriteľom (§ 524 OZ). Spolu s ňou prechádza aj príslušenstvo a súvisiace práva. Dlh sa tým nemení, mení sa len osoba, ktorej platíte.

Pre vás sú dôležité štyri pravidlá:

• Oznámenie. Postúpenie je povinný oznámiť dlžníkovi pôvodný veriteľ. Kým sa nedozviete o postúpení alebo ho nový veriteľ nepreukáže, zbavíte sa dlhu platbou pôvodnému veriteľovi (§ 526 ods. 1 OZ).
• Dôkaz. Ak postúpenie oznámi nový veriteľ, môžete žiadať doklad o postúpení. Ak ho oznámi pôvodný veriteľ, zmluvu o postúpení vyžadovať nemôžete (§ 526 ods. 2).
• Námietky ostávajú. Všetko, čo ste mohli namietať voči pôvodnému veriteľovi, môžete namietať aj voči novému, napríklad reklamáciu služby alebo chybné vyúčtovanie (§ 529 ods. 1).
• Lehoty plynú ďalej. Zmena veriteľa premlčaciu dobu nezastaví ani nezačne odznova (§ 111 OZ).

Ak banka predala nesplácaný úver kupcovi, ktorý nie je bankou, vzťahuje sa na jeho správu zákon 106/2024 Z. z. o správcoch úverov. Správca úverov potrebuje povolenie Národnej banky Slovenska a zoznam povolených správcov vedie NBS. Pri liste k bankovému úveru si preto vypýtajte aj údaj o povolení. Pri iných dlhoch, napríklad za telefón alebo energie, sa tento zákon neuplatňuje a platia pravidlá § 13 zákona 108/2024 Z. z.

Ako overím, že je dlh skutočný a nepremlčaný?

Dlh je skutočný, keď vám veriteľ preukáže zmluvu alebo faktúru, dátum splatnosti, sumu a to, že oprávnenou osobou je ten, kto vás vyzýva.

Kontrolný zoznam na prvý list:

• Veriteľ a odosielateľ. Je to pôvodný veriteľ, kupec pohľadávky alebo zástupca? Máte doklad o postúpení alebo splnomocnenie?
• Právny dôvod. Zmluva, faktúra, objednávka. Súhlasí meno, adresa a služba s vašou skúsenosťou?
• Splatnosť a suma. Kedy bol dlh splatný a aká je istina.
• Úhrady a príslušenstvo. Zhoduje sa suma s tým, čo ste už zaplatili, a z čoho sa skladá úrok, poplatky a náklady (pozri ďalšiu časť)?
• Premlčanie. Všeobecná premlčacia doba je 3 roky od dňa, keď sa právo prvýkrát mohlo vykonať, pri splátkach osobitne pre každú (§ 101 a 103 OZ). Medzi podnikateľmi sú to 4 roky (§ 397 Obchodného zákonníka). Upomienka ani list inkasa lehotu nezastavia, zastaví ju iba žaloba. Ako lehotu spočítať, vysvetľuje článok premlčanie dlhu.

Premlčaný dlh nezaniká, súd ho veriteľovi neprizná len vtedy, ak premlčanie namietnete (§ 100 ods. 1 OZ). Ak sa dlh týka zomretého príbuzného, pozrite dlhy po smrti.

Ktoré poplatky a náklady za upomienky sú oprávnené?

Oprávnený je úrok z omeškania a účelne vynaložené náklady vymáhania, ktoré vám veriteľ vyčíslí a odôvodní, nie ľubovoľný paušál za upomienku. Poplatok z omeškania pozná Občiansky zákonník len v dvoch prípadoch: keď nájomca bytu nezaplatí nájomné alebo úhradu za služby do piatich dní po splatnosti (§ 697 OZ) a keď nájomca vráti vec po dohodnutej dobe (§ 723 ods. 1 OZ).

Zákon rozlišuje tri veci:

• Úrok z omeškania. Pri občianskoprávnom dlhu je to základná sadzba ECB platná k prvému dňu omeškania plus 5 percentuálnych bodov (§ 3 nariadenia vlády 87/1995 Z. z.). Sadzba je fixná počas celého omeškania. Presný výpočet urobí kalkulačka úroku z omeškania.
• Poplatok z omeškania. Je to 0,5 promile dlžnej sumy za každý deň, najmenej 0,83 € za začatý mesiac (§ 4 nariadenia vlády). Po prepočte je to približne 18,25 % ročne, teda viac než dvojnásobok úroku z omeškania. Zákon ho preto pripúšťa len v uvedených prípadoch.
• Náklady vymáhania. Môže ich žiadať len do výšky účelne vynaložených nákladov a vyčíslenie vám musí dať bezplatne (§ 13 ods. 3 zákona 108/2024 Z. z.).

Pri úveroch, v ktorých ste dostali peniaze, platí ešte strop. Úroky z omeškania, zmluvné pokuty a akékoľvek iné plnenia za omeškanie nesmú spolu prekročiť priemernú RPMN pre obdobný úver o viac než 10 percentuálnych bodov ročne a súčasne trojnásobok zákonného úroku z omeškania (§ 3a nariadenia vlády). Platí pritom ten nižší strop. O pojme sa dočítate v článku RPMN.

Príklad stropu: úver 500 €, omeškanie od 1. 10. 2026 trvá 30 dní. Zákonný úrok z omeškania je 2,65 % plus 5 p. b., teda 7,65 % ročne, jeho trojnásobok je 22,95 % ročne. Spolu všetky sankcie za omeškanie tak nesmú prekročiť 500 € × 22,95 % × 30 / 365 = 9,43 €, alebo menej, ak je nižší strop odvodený z RPMN.

Modelový list od inkasnej spoločnosti, faktúra 450 € splatná 30. 9. 2025, výpočet ku 13. 10. 2026 (378 dní omeškania):

Rozdiel medzi listom a zákonným výpočtom je 201,73 €. Aj keby inkaso preukázalo všetkých 150 € sporných nákladov, list by bol stále o 51,73 € vyšší. Pozor, ak je položka v zmluve dohodnutá ako zmluvná pokuta, posudzuje sa podľa zmluvy a spotrebiteľských pravidiel, nie podľa poplatku z omeškania. Preto vždy žiadajte uviesť základ každej položky.

Ako inkasnej spoločnosti odpovedať?

Odpovedzte písomne, vecne a bez uznania dlhu: popíšte, že pohľadávku zatiaľ neuznávate, a vyžiadajte si doklady. Posielajte list doporučenou poštou alebo e-mailom a kópiu si uložte. Telefonát písomnosť nenahradí, pretože na hovor nemáte dôkaz.

Vzorový text, ktorý si upravíte:

Vec: Vaše podanie zo dňa [dátum], číslo [číslo]

Pohľadávku, ktorú si voči mne uplatňujete, v tejto fáze neuznávam čo do dôvodu ani výšky. Žiadam, aby ste mi v primeranej lehote, napríklad do 14 dní, poskytli: zmluvu alebo faktúru, z ktorej pohľadávka vznikla, dátum splatnosti, doklad o postúpení pohľadávky alebo splnomocnenie na jej vymáhanie, a bezplatné vyčíslenie istiny, úrokov, poplatkov a nákladov s právnym základom každej položky (§ 13 ods. 3 zákona 108/2024 Z. z.). Vyhradzujem si všetky námietky vrátane námietky premlčania. Prosím o komunikáciu písomne na túto adresu. [Meno, adresa, dátum, podpis]

Čo do listu nepatrí: ospravedlnenie, nárek, tvrdenie „zaplatím čoskoro“ ani suma, ktorú ponúkate. Takáto veta sa dá použiť proti vám ako uznanie. Po telefóne nič nepotvrdzujte a žiadajte všetko písomne.

Je splátková dohoda dobrý nápad?

Splátková dohoda dáva zmysel až po overení dlhu, pretože písomným uznaním dlhu čo do dôvodu aj výšky sa premlčacia doba predlžuje na 10 rokov od uznania (§ 110 ods. 1 OZ). Ak je dlh skutočný a nepremlčaný, dohoda vás môže zbaviť súdu a ďalších nákladov. Ak je premlčaný, podpisom si poškodíte obranu.

Pred podpisom skontrolujte:

• sumu, ktorú dohoda uznáva, a či obsahuje len preukázané položky,
• úrok a dôsledky nesplátenia, najmä „stratu výhody splátok“, teda zosplatnenie celého dlhu pri jednej vynechanej splátke,
• či nie je súčasťou notárska zápisnica.

Notársku zápisnicu s vyhlásením o vykonateľnosti nepodpisujte bez právnej rady. Je to exekučný titul bez súdu, na ktorého základe môže exekútor začať exekúciu (§ 45 ods. 2 písm. c) Exekučného poriadku). Pri zápisnici týkajúcej sa požičaných peňazí sa exekúcia môže týkať len poskytnutej sumy a úrokov z omeškania (§ 45 ods. 3).

Ak by ste splátky nezvládli, hrozí exekúcia. Čo exekútor môže zabaviť z mzdy, vypočítate v kalkulačke exekučných zrážok zo mzdy a ochranné sumy dôchodku vysvetľuje článok exekúcia z dôchodku.

Čo robiť, keď príde platobný rozkaz zo súdu?

Platobný rozkaz zo súdu je prvé skutočné rozhodnutie a máte 15 dní od doručenia na odôvodnený odpor (§ 265 ods. 1 a § 267 ods. 1 Civilného sporového poriadku). Ak odpor včas nepodáte, rozkaz sa stane právoplatným a veriteľ môže pristúpiť k exekúcii (§ 268 CSP).

Súd doručuje platobný rozkaz do vlastných rúk a pri ňom sa nepoužije domnienka doručenia po vrátení nedoručenej zásielky ani zverejnenie na úradnej tabuli (§ 266 ods. 2). Prevzatie však neodmietajte, lebo odopretie prijatia sa za doručenie považuje (§ 113). Súdnu zásielku vždy vyzdvihnite, lehota plynie od doručenia.

Modelový časový plán, platobný rozkaz doručený vo štvrtok 14. 1. 2027:

Odpor musí obsahovať vecné odôvodnenie: opíšte, prečo sa nárok nemá priznať, a priložte listiny. Súd odmietne odpor podaný oneskorene alebo bez vecného odôvodnenia (§ 267 ods. 2 CSP). Pri spotrebiteľovi súd posudzuje odôvodnenie miernejšie (§ 267 ods. 3). Po podaní odporu súd platobný rozkaz zruší a nariadi pojednávanie (§ 267 ods. 4). Do odporu patrí aj námietka premlčania, ak ju máte.

Čo urobiť hneď a čo nerobiť?

Prvý krok je zistiť, kto vás vymáha a z čoho, druhý je písomne si vyžiadať doklady a tretí je neuznať dlh bez kontroly. Pri akejkoľvek súdnej písomnosti pridajte lehotu do kalendára.

1. Hneď list uschovajte. Odfotografujte ho aj s obálkou a zapíšte dátum doručenia.
2. Do 7 dní si vyžiadajte doklady. Použite vzor vyššie.
3. Spočítajte príslušenstvo. Porovnajte položky s tabuľkou vyššie a kalkulačkou úroku.
4. Skontrolujte premlčanie. Ak bol dlh splatný pred viac ako 3 rokmi (u podnikateľov pred viac ako 4), zistite, či sa nepremlčal.
5. Súdnu zásielku vyzdvihnite okamžite a lehotu 15 dní na odpor zapíšte do kalendára.

Čo nerobiť:

• Neignorujte písomnosti. Mlčanie dlh nezruší a môže skončiť rozsudkom alebo platobným rozkazom.
• Neplaťte pod časovým nátlakom. Zaplatenie sumy z listu bez overenia môže znamenať, že platíte aj neoprávnené poplatky.
• Nepodpisujte uznanie dlhu ani zápisnicu. Najprv vyžiadajte doklady.
• Nesiahajte po inej pôžičke na zaplatenie pôžičky. Nový dlh s novými poplatkami vás zvyčajne dostane do horšej pozície.
• Neplaťte nikomu poplatok „za zastavenie vymáhania“ ani „za vymazanie dlhu“, kým si u veriteľa a na súde neoveríte, že vás skutočne vymáha.

Kde nájdete bezplatnú pomoc?

Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatné právne poradenstvo ľuďom v hmotnej núdzi. Zavolajte na 0650 105 100 (pondelok až piatok od 8:00 do 16:00) alebo využite kontakty na centrumpravnejpomoci.sk. Na správanie finančnej inštitúcie alebo správcu úverov môžete podať podanie Národnej banke Slovenska cez podanie.nbs.sk, spotrebiteľský podnet Slovenskej obchodnej inšpekcii cez soi.sk. Spor medzi vami a veriteľom však ani jeden z úradov nerozhodne.

Časté otázky o inkasných spoločnostiach

Môže mi inkasná spoločnosť volať v nedeľu alebo večer?

Nie, ak ide o vymáhanie pohľadávky zo zmluvy so spotrebiteľom. Zákon zakazuje kontaktovať alebo obťažovať spotrebiteľa v sobotu, v dni pracovného pokoja a medzi 18:00 a 8:00 (§ 13 ods. 1 zákona 108/2024 Z. z.). Porušenie môžete oznámiť Národnej banke Slovenska alebo Slovenskej obchodnej inšpekcii.

Môže inkasná spoločnosť vyhlásiť exekúciu?

Nie. Exekúciu vykonáva súdny exekútor na základe exekučného titulu, napríklad právoplatného rozsudku alebo platobného rozkazu (§ 45 Exekučného poriadku). Inkaso sa k nemu môže dostať iba cez súd. Ako sa brániť a čo exekútor nesmie zabaviť, vysvetľuje článok exekúcia z dôchodku.

Čo ak som dlh už zaplatil?

Pošlite výpis z účtu alebo potvrdenie o platbe a žiadajte opravené vyčíslenie. V súdnom spore musí veriteľ preukázať, že pohľadávku má a že je oprávnený ju vymáhať, no doklad o úhrade je vždy vo vašom záujme.

Môže inkaso kontaktovať moju rodinu alebo zamestnávateľa?

Zákon zakazuje obťažovať blízke osoby spotrebiteľa v zakázaných časoch a bez súhlasu ich navštevovať doma či v práci (§ 13 ods. 1). Blízki dlh platiť nemusia, pokiaľ ho nepodpísali ako spoludlžník alebo ručiteľ, a o dlhoch manželov sa poraďte individuálne. O dedení dlhov po smrti píšeme v článku dlhy po smrti.

Pri konkrétnom liste, platobnom rozkaze alebo exekúcii sa poraďte s advokátom alebo Centrom právnej pomoci.