Obsah článku
- Z čoho sa skladá anuitná splátka?
- Ako sa anuitná splátka počíta?
- Ako sa mení pomer úroku a istiny počas splácania?
- Čím sa líši anuitná splátka od klesajúcej?
- Mení sa anuitná splátka po skončení fixácie?
- Ako mimoriadna splátka zmení anuitný úver?
- Na čo si dať pozor pri anuitnej splátke?
- Časté otázky o anuitnej splátke
Anuitná splátka je splátka úveru, ktorá zostáva počas celej doby splácania rovnako vysoká, takže každý mesiac zaplatíte tú istú sumu. Mení sa len jej vnútorné rozdelenie: na začiatku ide väčšia časť na úrok a menšia na istinu, ku koncu je to naopak. Pri úvere 10 000 € na 5 rokov s úrokom 8 % je anuitná splátka 202,76 € mesačne. Väčšina spotrebných úverov aj hypoték na Slovensku sa spláca práve takto.
Z čoho sa skladá anuitná splátka?
Anuitná splátka sa skladá z dvoch častí: úroku, ktorý je cenou za požičané peniaze, a splátky istiny, ktorá znižuje samotný dlh. Ich súčet je každý mesiac rovnaký. Úrok sa počíta z aktuálneho zostatku istiny, preto je na začiatku najvyšší a postupne klesá. O rovnakú sumu, o ktorú klesne úrok, sa zvýši časť splátky idúca na istinu.
Poplatky za vedenie úveru a poistenie do anuitnej splátky nepatria, aj keď ich banka môže strhávať v rovnaký deň. Celkovú cenu úveru vrátane poplatkov preto porovnáva RPMN, nie samotná splátka.
Ako sa anuitná splátka počíta?
Anuitná splátka sa počíta zo vzorca, v ktorom vystupuje výška úveru, mesačná úroková sadzba a počet splátok. Mesačnú sadzbu dostanete tak, že ročnú úrokovú sadzbu vydelíte dvanástimi. Vzorec:
Splátka = úver × i ÷ (1 - (1 + i)-n), kde i je mesačná sadzba a n počet mesiacov.
Dosadenie pre úver 10 000 €, 8 % ročne a 60 mesiacov: i = 0,08 / 12 = 0,006667, (1 + i)-60 = 0,6712, takže splátka = 10 000 × 0,006667 / 0,3288 = 202,76 €.
V Exceli rovnaký výsledok dá funkcia PLATBA (v anglickej verzii PMT): =PLATBA(8%/12; 60; -10000). Ručne počítať nemusíte, úverová kalkulačka aj hypotekárna kalkulačka používajú tento vzorec za vás.
Ako sa mení pomer úroku a istiny počas splácania?
Podiel úroku v anuitnej splátke postupne klesá a podiel istiny rastie, hoci celková suma zostáva rovnaká. V prvom mesiaci úveru z príkladu ide na úrok 66,67 €, v poslednom už len 1,34 €. Výrez zo splátkového kalendára:
| Mesiac (úver 10 000 €, 8 % p. a., 5 rokov) | Úrok (€) | Istina (€) | Zostatok po splátke (€) |
|---|---|---|---|
| 1. | 66,67 | 136,10 | 9 863,90 |
| 2. | 65,76 | 137,00 | 9 726,90 |
| 12. | 56,35 | 146,42 | 8 305,60 |
| 24. | 44,19 | 158,57 | 6 470,56 |
| 36. | 31,03 | 171,73 | 4 483,22 |
| 48. | 16,78 | 185,98 | 2 330,93 |
| 60. | 1,34 | 201,42 | 0,00 |
Výpočet finpos.sk pri fixnej sadzbe počas celej doby. Po prvom roku zostáva z dlhu 8 305,60 €. Za 12 splátok ste zaplatili 2 433 €, z toho 738,77 € na úrokoch. Dlh teda klesol o necelých 17 %, hoci ste uhradili 20 % zo súčtu všetkých splátok.
Ako dĺžka splácania mení splátku a preplatenie?
Dlhšia splatnosť anuitného úveru znižuje mesačnú splátku, ale celkové preplatenie rastie rýchlejšie.
| Úver 10 000 € pri 8 % p. a. | Mesačná splátka (€) | Zaplatené spolu (€) | Z toho úroky (€) |
|---|---|---|---|
| 5 rokov (60 splátok) | 202,76 | 12 165,84 | 2 165,84 |
| 10 rokov (120 splátok) | 121,33 | 14 559,31 | 4 559,31 |
Dvojnásobná doba zníži splátku približne o 40 %, no preplatenie sa viac než zdvojnásobí.
Čím sa líši anuitná splátka od klesajúcej?
Pri klesajúcej splátke splácate každý mesiac rovnaký diel istiny, takže celá splátka postupne klesá, kým pri anuitnej zostáva rovnaká. Klesajúca splátka vychádza na úrokoch lacnejšie, lebo dlh ubúda rýchlejšie. Začiatok splácania je však drahší.
| Úver 10 000 €, 8 % p. a., 5 rokov | Anuitná splátka | Klesajúca splátka |
|---|---|---|
| Prvá splátka (€) | 202,76 | 233,33 |
| Posledná splátka (€) | 202,76 | 167,78 |
| Úroky spolu (€) | 2 165,84 | 2 033,33 |
| Predvídateľnosť rozpočtu | rovnaká suma každý mesiac | najvyššia záťaž na začiatku |
Rozdiel 132,51 € na úrokoch je pri malom úvere zanedbateľný, pri hypotéke na desiatky rokov rastie. Klesajúcu splátku však slovenské banky pri bežných úveroch ponúkajú zriedka, anuita je štandard.
Mení sa anuitná splátka po skončení fixácie?
Anuitná splátka hypotéky zostáva rovnaká len počas fixácie, potom ju banka prepočíta podľa novej sadzby a zostávajúcej doby splácania. Výška splátky je teda pevná iba do zmeny úroku. Pri úveroch s pohyblivou sadzbou sa prepočítava pri každej zmene.
Príklad: hypotéka 150 000 € na 30 rokov s fixáciou 5 rokov pri 4 % má splátku 716,12 €. Po piatich rokoch zostáva dlh 135 671 €, ktorý sa rozpočíta na zvyšných 25 rokov:
| Sadzba po skončení fixácie | Nová mesačná splátka (€) | Zmena oproti 716,12 € |
|---|---|---|
| 3 % | 643,37 | -72,75 |
| 4 % | 716,12 | 0 |
| 5 % | 793,12 | +77,00 |
Výpočet finpos.sk, sadzby sú modelové. Banka vám musí termín konca fixácie oznámiť najneskôr dva mesiace vopred, takže máte čas porovnať ponuky. Ako vybrať dĺžku fixácie, vysvetľuje článok fixácia hypotéky.
Ako mimoriadna splátka zmení anuitný úver?
Mimoriadna splátka zníži istinu, a preto buď skráti dobu splácania pri rovnakej splátke, alebo zníži splátku pri rovnakej dobe. Ktorú možnosť dostanete, určuje zmluva, často si môžete vybrať.
Pri úvere z príkladu by mimoriadna splátka 2 000 € po prvom roku pri nezmenenej mesačnej splátke skrátila úver o 13 mesiacov a úroky by klesli z 2 166 € na približne 1 523 €. Skrátenie doby šetrí na úrokoch viac než zníženie splátky.
Pri hypotéke môžete podľa § 18 zákona o úveroch na bývanie mimoriadne splatiť do 30 % istiny za kalendárny rok bez poplatku. Pri spotrebnom úvere upravuje predčasné splatenie zákon o spotrebiteľských úveroch a podmienky nájdete v zmluve.
Na čo si dať pozor pri anuitnej splátke?
Rovnaká výška anuitnej splátky ľahko zakryje, ako pomaly na začiatku klesá dlh. Pred podpisom úveru si overte tieto body:
- Splátka je predvídateľná, rozpočet sa dá plánovať na roky dopredu.
- Mimoriadna splátka istiny skráti úver a zníži celkové preplatenie.
- Po skončení fixácie alebo pri pohyblivej sadzbe sa splátka prepočíta, pojem „fixná splátka“ platí len do zmeny sadzby.
- V prvých rokoch platíte hlavne úrok, pri predaji nehnuteľnosti po pár rokoch je zostatok dlhu stále vysoký.
- Do splátky sa nezapočítavajú poplatky a poistenie, skutočnú cenu ukazuje RPMN.
- Pri dlhej splatnosti môže súčet úrokov presiahnuť polovicu požičanej sumy.
Pri hypotéke si zostatok po fixácii a vplyv sadzby prepočítate v hypotekárnej kalkulačke, pri pôžičke porovnáte ponuky v RPMN kalkulačke.
Časté otázky o anuitnej splátke
Prečo na začiatku splácam hlavne úrok?
Úrok sa počíta z aktuálneho zostatku istiny, ktorý je na začiatku najvyšší. Ako istina klesá, klesá aj úroková časť splátky a dlh ubúda rýchlejšie.
Je anuitná splátka lepšia ako klesajúca?
Záleží na cieli. Anuita má nižšiu splátku na začiatku a predvídateľný rozpočet, klesajúca splátka vychádza na úrokoch lacnejšie, no prvé splátky sú vyššie. Pri hypotékach sa v praxi používa najmä anuita.
Ako zistím, koľko zaplatím na úrokoch spolu?
Vynásobte mesačnú splátku počtom mesiacov a odpočítajte požičanú sumu. Pri úvere 10 000 € na 5 rokov s úrokom 8 % to je 202,76 × 60 - 10 000 = 2 165,84 €. Platí to len pri sadzbe, ktorá sa počas splácania nemení.
Čo znamená slovo anuita?
Anuita je pravidelná platba v rovnakej výške, ktorá v sebe spája úrok aj splátku dlhu. Slovo pochádza z latinského annus, teda rok, lebo pôvodne išlo o ročné platby. V krížovkách sa anuitná splátka zvyčajne hľadá ako šesťpísmenové slovo anuita.
