Ukazovateľ DTI 2026: limit 8-násobku príjmu a výpočet

Ukazovateľ DTI (debt-to-income) určuje, že celkový dlh žiadateľa po poskytnutí nového úveru smie byť najviac 8-násobkom jeho ročného čistého príjmu. Limit stanovuje Národná banka Slovenska a banky ho musia uplatňovať pri hypotékach aj spotrebných úveroch. Ak má žiadateľ viac ako 40 rokov a úver by splácal aj po 65. narodeninách, násobok postupne klesá až na 3.

Čo je ukazovateľ DTI a prečo ho banky musia uplatňovať?

Ukazovateľ DTI je makroprudenciálny limit NBS, ktorý porovnáva celkový dlh domácnosti s jej ročným čistým príjmom. Názov pochádza z angličtiny (debt-to-income, teda dlh k príjmu). Banka ho nemôže ignorovať ani pri klientovi s vysokou úverovou bonitou, pretože ide o záväzné pravidlo, nie o internú metodiku.

Cieľ je jednoduchý: domácnosť sa nemá zadlžiť sumou, ktorú by pri výpadku príjmu alebo raste úrokov nezvládla. DTI preto sleduje objem celého dlhu, nie výšku splátky. Splátky stráži druhý limit, DSTI, a pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti tretí limit, LTV. Všetky tri spolu rozoberá článok koľko si môžete požičať na hypotéku.

Ako sa DTI počíta a čo sa započítava do dlhu?

DTI sa počíta ako celkový dlh po poskytnutí nového úveru vydelený čistým ročným príjmom žiadateľa. Ak vyjde číslo 8 alebo menej (prípadne nižší limit podľa veku), úver sa do limitu zmestí.

DTI = (nový úver + zostatky existujúcich úverov + 20 % limitov kariet a kontokorentov) / čistý ročný príjem

Do čitateľa (dlhu) banka započíta:

• výšku nového úveru, o ktorý žiadate,
• zostatky existujúcich hypoték, spotrebných úverov a úverov zo stavebného sporenia,
• 20 % z nečerpaných limitov kreditných kariet a povolených prečerpaní (kontokorentov), aj keď ich nepoužívate,
• záväzky, ktoré banka nájde v úverových registroch SRBI a NRKI.

Menovateľ tvorí čistý ročný príjem po odvodoch a dani, ktorý musí byť zdokladovaný a banka si ho overí z nezávislého zdroja. Pri zamestnancovi je to spravidla 12-násobok čistej mesačnej mzdy, pri živnostníkovi príjem z daňového priznania. Svoj čistý príjem si overíte vo výpočte čistej mzdy.

Pri viacerých žiadateľoch sa limit počíta za každého zvlášť a maximálna suma domácnosti je súčtom individuálnych maxím. Pre manželov s rozdielnym vekom to môže znamenať, že starší z nich prispeje nižším násobkom.

Aký je limit DTI v roku 2026 a ako sa znižuje s vekom?

Limit DTI je v roku 2026 8-násobok ročného čistého príjmu pre žiadateľov do 40 rokov a pre starších, ktorí úver splatia pred 65. rokom veku. Ak žiadateľ starší ako 40 rokov splatnosťou zasiahne za 65. narodeniny, násobok klesá o 0,25 za každý rok veku až na minimum 3.

Tabuľka ukazuje, koľko si môže požičať jednotlivec s čistým príjmom 1 500 € mesačne (18 000 € ročne), ak úver presahuje 65. rok veku:

Násobky vychádzajú z tabuľky NBS platnej v októbri 2026, sumy sú redakčný výpočet. Kratšia splatnosť, ktorá skončí pred 65. narodeninami, vráti limit späť na 8, zvýši však mesačnú splátku. Ako banky pristupujú k starším klientom, rozoberá aj článok pôžička pre dôchodcov.

Aké výnimky z limitu DTI existujú?

Banky smú poskytnúť nad limit DTI najviac 5 % nových úverov a ďalších 5 % hypoték pre mladých do 35 rokov až do 9-násobku príjmu, od 1. 1. 2027 až do 10-násobku. O tom, kto výnimku dostane, rozhoduje banka podľa vlastného posúdenia, nie je na ňu právny nárok.

• Všeobecná výnimka: do 5 % úverov môže prekročiť limit z tabuľky podľa veku.
• Výnimka pre mladých: ďalších 5 % úverov na bývanie pre žiadateľov do 35 rokov s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy môže dosiahnuť DTI až 9, od 1. 1. 2027 až 10.
• Kontrola podielu: výnimky sa sledujú za kalendárny polrok, v jednom štvrťroku môžu dosiahnuť 7 % úverov.

Keďže kvóta je malá, banka ju na konci polroka môže mať vyčerpanú. Žiadosť postavená na výnimke je preto menej istá než žiadosť, ktorá sa do limitu zmestí. Od 1. 1. 2027 platí opatrenie NBS č. 3/2026: okrem vyššej výnimky DTI pre mladých zavádza LTV až 90 % pri prvom bývaní pre mladých, základný limit DTI 8 sa nemení.

Koľko si požičiate pri limite DTI 8? Modelový výpočet

Manželia vo veku 32 rokov s čistým príjmom 2 400 € mesačne môžu mať podľa DTI celkový dlh najviac 230 400 €. Od tejto sumy sa odpočítajú existujúce záväzky. Výpočet je ilustračný.

Ak by manželia pred žiadosťou zrušili nepoužívanú kreditnú kartu, priestor sa zväčší o 400 €. Doplatenie úveru na auto by pridalo 6 000 €. Pri LTV 80 % by sa suma 224 000 € hodila na nehnuteľnosť za približne 280 000 €.

Ktorý limit vás zastaví skôr: DTI, DSTI alebo LTV?

Pri bežných príjmoch na Slovensku často zabrzdí hypotéku skôr DSTI než DTI, pretože banka počíta splátku so stresovým úrokom. Konečná suma úveru je vždy najnižšia z troch hodnôt.

Pokračujme s rovnakými manželmi bez detí. Životné minimum dvojice je od 1. 7. 2026 501,18 € (295,22 € + 205,96 €), takže splátky smú tvoriť najviac 60 % z 1 898,82 €, teda 1 139,29 €. Po odpočítaní splátky auta (ilustračne 180 €) a 3 % z limitu karty (60 €) ostáva na hypotéku 899,29 €. Pri sadzbe 3,7 % zvýšenej v strese na 5,7 % a splatnosti 30 rokov to stačí na úver približne 155 000 €.

DTI by teda páru dovolilo 224 000 €, DSTI len okolo 155 000 €. Rozhoduje nižšia suma. Výpočet je redakčný model, banky môžu postup v detailoch prispôsobiť vlastnej metodike. Vlastné čísla si prepočítajte v kalkulačke hypotéka podľa príjmu.

Ako zlepšiť svoje DTI pred žiadosťou o hypotéku?

DTI zlepšíte buď znížením existujúceho dlhu, alebo zvýšením započítateľného príjmu. Najrýchlejšie zaberajú kroky, ktoré stoja málo peňazí.

• Zrušte nepoužívané kreditné karty a kontokorenty, každý limit 1 000 € vám v DTI ukrojí 200 €.
• Doplaťte malé spotrebné úvery, ktoré by ste aj tak splatili do pár mesiacov.
• Pribaľte spoludlžníka s vlastným príjmom, limit sa počíta za každého a sčítava sa.
• Ak máte viac ako 40 rokov, zvážte splatnosť končiacu pred 65. narodeninami, vráti vám násobok 8.
• Pred žiadosťou si skontrolujte výpis z úverových registrov, aby banka nenašla zabudnutý záväzok.

• Zrušenie karty sa prejaví až po nahlásení do registra, nerobte ho deň pred podaním žiadosti.
• Kratšia splatnosť zvýši splátku a môže naraziť na DSTI.
• Spoludlžník ručí za celý úver, nie iba za svoju časť.

Kedy sa oplatí úver neskôr prefinancovať, vysvetľuje článok refinancovanie hypotéky.

Časté otázky o ukazovateli DTI

Počíta sa do DTI aj úver v inej banke?

Áno. Banky nahliadajú do úverových registrov SRBI (bankové úvery) a NRKI (nebankové úvery), takže vidia zostatky úverov, limity kariet aj kontokorenty u iných veriteľov. Všetky tieto záväzky sa započítajú do celkového dlhu.

Platí limit DTI aj pre spotrebný úver?

Áno. Pravidlá NBS sa vzťahujú na úvery na bývanie aj na spotrebiteľské úvery. Aj pri pôžičke na auto banka preverí, či celkový dlh po jej poskytnutí neprekročí 8-násobok ročného čistého príjmu.

Dá sa limit DTI legálne obísť?

Obísť nie, ale dá sa zmestiť do neho. Pomôže spoludlžník s príjmom, doplatenie menších úverov a zrušenie nepoužívaných kariet a kontokorentov. Výnimky nad limit sú na rozhodnutí banky a ich kvóta je obmedzená.

Aký veľký úver dostanem s čistým príjmom 1 000 € mesačne?

Podľa DTI najviac 96 000 € celkového dlhu (1 000 € × 12 × 8), ak máte do 40 rokov a žiadne iné úvery. Reálne vás však skôr obmedzí DSTI, ktoré po odpočítaní životného minima pripúšťa splátky do 60 % zvyšku príjmu.

Reálny úverový limit posúdi konkrétna banka.