Obsah článku
- Kedy sa splátkový kalendár oplatí namiesto konkurzu?
- Aké podmienky musím splniť pri splátkovom kalendári?
- Koľko stojí splátkový kalendár a čo zaplatím na začiatku?
- Ako sa určí výška splátky?
- Modelové výpočty: dve domácnosti
- Čo ak splátky nezvládnem a dá sa kalendár zmeniť?
- Čo urobiť hneď, čo nerobiť a kde hľadať pomoc
- Časté otázky o splátkovom kalendári
Splátkový kalendár znamená, že 5 rokov platíte veriteľom z príjmu a zvyšok dlhu sa vám odpustí, pričom musíte splatiť aspoň 30 % nezabezpečených dlhov a zároveň aspoň o desatinu viac, než by veritelia dostali z konkurzu. Hlavná výhoda je jasná: dom alebo byt sa predáva len výnimočne a nemusíte sa vzdať celého majetku. Cena je druhá: päť rokov pravidelných splátok bez výpadku.
Kedy sa splátkový kalendár oplatí namiesto konkurzu?
Splátkový kalendár sa oplatí tomu, kto má dostatočný príjem a nechce stratiť obydlie. Pri konkurze správca spieňažuje majetok, pri kalendári dlžník majetok väčšinou zachová a platí z príjmu. Obe cesty s vašimi číslami porovná kalkulačka osobného bankrotu, priebeh konkurzu opisuje článok osobný bankrot.
Dobré dôvody zvoliť kalendár:
- vlastníte byt alebo dom, ktorého hodnota prevyšuje nepostihnuteľných 10 000 €, a chcete ho zachovať,
- máte stabilný príjem (zamestnanie, dôchodok, trvalý zárobok),
- dlh nie je taký veľký, aby 5 rokov splátok nepokrylo 30 %.
Konkurz je lepší, keď príjem na splátky nestačí, keď nevlastníte žiadnu nehnuteľnosť a chcete mať všetko za sebou čo najskôr.
Aké podmienky musím splniť pri splátkovom kalendári?
Podmienky sú štyri: platobná neschopnosť, exekúcia, poctivý zámer a odstup od predchádzajúcej ochrany. Splátkový kalendár súd určí len vtedy, ak od poslednej ochrany pred veriteľmi uplynuli aspoň 3 roky a splátky pokryjú aspoň 30 % nezabezpečených pohľadávok (zákon č. 7/2005 Z. z., § 168a).
| Podmienka | Čo to znamená |
|---|---|
| Platobná neschopnosť | nedokážete 180 dní po lehote splatnosti zaplatiť aspoň jeden záväzok |
| Exekúcia | musí existovať, jednoročný odstup ako pri konkurze nie je potrebný |
| Splácanie | 5 rokov, minimálne 30 % nezabezpečených pohľadávok |
| Porovnanie s konkurzom | výsledok pre veriteľov o 10 % lepší než v konkurze |
| Poctivý zámer | nezatajili ste majetok, nepredávali ste ho pod cenou, snažíte sa zarábať |
| Odstup | aspoň 3 roky od poslednej ochrany, 10 rokov od predchádzajúceho oddlženia |
Žiadosť podáva iba Centrum právnej pomoci alebo ním poverený advokát. Cenu 6 € za konzultáciu a 50 € za spracovanie žiadosti platíte ako pri konkurze.
Koľko stojí splátkový kalendár a čo zaplatím na začiatku?
Na začiatku potrebujete dostupných asi 660 €, nie len poplatky. CPP pri kalendári žiada vyhlásenie, že máte k dispozícii aspoň 660 €: 500 € preddavok pre správcu a približne 160 € za advokáta (stav stránky CPP k 8. 10. 2026).
K tomu pripočítajte 6 € za konzultáciu a 50 € za spracovanie žiadosti. Pri kalendári teda počítajte s vlastnými peniazmi, nie s pôžičkou ako pri konkurze. Presnú sumu potvrdí CPP pri konzultácii, môže sa meniť.
Ako sa určí výška splátky?
Splátka je najviac to, čo vám zostane z príjmu po nevyhnutných výdavkoch. Zákon stanovuje maximálnu splátku ako príjem znížený o nevyhnutné výdavky na bývanie, životné náklady, vyživované osoby, výživné a nezasiahnuté pohľadávky (§ 168c ods. 3).
Splátky sa neplatia mesačne všetkým. Frekvencia závisí od toho, koľko dlhujete konkrétnemu veriteľovi (§ 168f):
| Dlh jednému veriteľovi | Platba |
|---|---|
| nad 6 000 € | mesačne |
| 1 200 € až 6 000 € | polročne |
| 100 € až 1 200 € | ročne |
| do 100 € | jednorazovo, posledný deň 5. roka |
Z toho vyplýva praktický záver: malí veritelia sa dočkajú až na konci, preto sa pri sledovaní kalendára orientujte podľa veľkých dlhov. Aby ste splnili 30 %, rozložte si potrebnú sumu na 60 mesiacov: splátka musí byť aspoň 0,5 % z nezabezpečeného dlhu mesačne (30 % delené 60). Pri dlhu 40 000 € je to 200 € mesačne, pri 20 000 € to je 100 €.
Modelové výpočty: dve domácnosti
Obe situácie sú modelové, čísla sú zámerne zjednodušené a poslúžia na odhad, nie na rozhodnutie.
Domácnosť A: samostatne žijúci zamestnanec s bytom. Čistý príjem 1 100 €, nevyhnutné výdavky 800 €, nezabezpečený dlh 40 000 €. Maximálna splátka je 300 € mesačne, za 5 rokov to je 18 000 €, teda 45 % dlhu. Minimum je 12 000 € (30 %), takže podmienka je splnená s rezervou 6 000 €. Byt ostane vlastníkovi.
Domácnosť B: rodina s dvoma deťmi. Čistý príjem 1 500 €, nevyhnutné výdavky 1 380 €, nezabezpečený dlh 30 000 €. Splátka je 120 € mesačne, za 5 rokov 7 200 €, čo je 24 %. Potrebných 30 % je 9 000 €, čiže 150 € mesačne, a kalendár teda nevychádza. Zostáva konkurz alebo zvýšenie príjmu, napríklad druhým zárobkom.
| Ukazovateľ | Domácnosť A | Domácnosť B |
|---|---|---|
| Čistý príjem (€/mesiac) | 1 100 | 1 500 |
| Nevyhnutné výdavky (€/mesiac) | 800 | 1 380 |
| Splátka (€/mesiac) | 300 | 120 |
| Splatené za 5 rokov (€) | 18 000 | 7 200 |
| Nezabezpečený dlh (€) | 40 000 | 30 000 |
| Podiel splatený | 45 % | 24 % |
| Minimum 30 % (€) | 12 000 | 9 000 |
| Splnená podmienka | áno | nie |
Rozhoduje pomer splátky k dlhu, nie samotný príjem. Domácnosť B zarába viac, no vysoké životné náklady jej z príjmu nenechajú dosť. Aká časť mzdy vám pri exekúcii ostane dnes, zistíte v kalkulačke exekučných zrážok.
Čo ak splátky nezvládnem a dá sa kalendár zmeniť?
Ak splátky nezvládnete, konajte hneď, nie až po výpadku. Nesplácanie bez vážneho dôvodu je dôvod, pre ktorý môže veriteľ do 6 rokov navrhnúť zrušenie oddlženia a dlhy sa vám vrátia (§ 166f, § 166g ods. 2 písm. i).
Zákon pozná iba jeden spôsob úpravy: písomnú dohodu s veriteľom o dátumoch splatnosti (§ 168f ods. 4). Súdny postup na zníženie splátky pri zmene pomerov výslovne neupravuje. Ak sa vám príjem prepadol, kontaktujte CPP, preukážte vážny dôvod (strata práce, choroba) a požiadajte veriteľov o dohodu. Vyhlásenie konkurzu kalendár zruší (§ 168h) a či je po zrušenom kalendári konkurz otvorený, posúdi CPP individuálne.
Počas ochrany pred veriteľmi sa exekúcie odkladajú. Dlžník môže raz požiadať o odklad dražby obydlia o 6 mesiacov (§ 168b).
Čo urobiť hneď, čo nerobiť a kde hľadať pomoc
Najprv si spočítajte, či splátka vychádza, a potom zavolajte do CPP. Spočítajte si, či zvládnete aspoň 0,5 % dlhu mesačne, a ak áno, kalendár je reálny.
Čo urobiť:
- Do 7 dní si zapíšte všetky dlhy a príjmy domácnosti za posledné mesiace.
- Do 14 dní vypočítajte nevyhnutné výdavky a splátku podľa vzorca príjem mínus výdavky.
- Do 30 dní zavolajte do CPP na 0650 105 100 a overte, či sa kalendár oplatí.
- Počas splácania platte presne a včas, platby si archivujte.
Čo nerobiť:
- Neplaťte “oddlžovacej firme”. Žiadosť smie podať iba CPP alebo jeho advokát.
- Neznižujte príjem ani výdavky na papieri. Súd posudzuje poctivosť.
- Nepredávajte majetok pod cenou ani na príbuzných.
- Nezabúdajte na malé dlhy. Zaplatia sa jednorazovo na konci piateho roka.
Bezplatná pomoc: CPP (tel. 0650 105 100, pracovné dni 8:00 až 16:00), Národná banka Slovenska pri podnetoch na nebankových veriteľov, polícia 158 pri hrozbách a násilnom vymáhaní. Ak ešte dokážete platiť, porovnajte konsolidáciu úverov a pozrite si pôžičky po bankrote, aby ste vedeli, ako dlho budú banky váhať. Starší dlh môže mať aj exekúciu na dôchodok, viac v článku Exekúcia z dôchodku.
Časté otázky o splátkovom kalendári
Môžem pri splátkovom kalendári vlastniť dom alebo byt?
Áno, v tom je jeho hlavná výhoda. Nehnuteľnosť sa nepredáva v konkurze a súd môže raz odložiť dražbu o 6 mesiacov. Zabezpečený veriteľ, napríklad banka s hypotékou, však svoje záložné právo zachováva. Ako sa pri kalendári rieši hypotéka, ktorú ešte splácate, preberte s CPP už na konzultácii.
Čo sa stane s exekúciami počas splátkového kalendára?
Ochrana pred veriteľmi exekúcie odkladá a po splnení kalendára sa zvyšok nezabezpečeného dlhu odpustí. Ak kalendár nesplníte bez vážneho dôvodu, veriteľ môže navrhnúť zrušenie oddlženia.
Čo ak mám dlh aj u malých veriteľov, napríklad 80 € za telefón?
Dlh do 100 € sa platí naraz posledný deň piateho roka. Na konci vás preto čaká jednorazová platba. Počítajte s ňou v rozpočte.
Je splátkový kalendár lepší než konkurz?
Nie vždy. Je lepší pre človeka s príjmom a nehnuteľnosťou, ktorú chce zachovať. Konkurz je lepší tam, kde splátky na 30 % nestačia alebo nie je čo chrániť.
Zruší splátkový kalendár aj dlhy ručiteľa?
Nie. Ručiteľ ostáva voči veriteľovi zodpovedný a spoluručitelia či spoludlžníci oddlžení nie sú. Oddlženie zahŕňa len regresnú pohľadávku ručiteľa voči vám.
