Ako požiadať o kontokorent pre firmu: 7 krokov

O kontokorent žiada firma v banke, ktorá po posúdení obratu, výkazov, existujúcich dlhov a zdroja splatenia určí limit, cenu a zabezpečenie. Najlepšia príprava nie je žiadať čo najvyššiu sumu, ale preukázať konkrétny krátkodobý deficit a platbu, ktorá ho vyrovná.

Základné fungovanie a aktuálny prehľad verejných ponúk vysvetľuje článok kontokorent pre firmy.

1. Spočítajte potrebný limit

Požadovaný limit má pokryť najväčší realistický záporný zostatok v mesačnom cashflowe. Nevychádzajte z ročného obratu ani z maximálnej sumy na produktovej stránke banky.

Príklad: firma očakáva najslabší bod mesiaca:

• počiatočná hotovosť 8 000 eur,
• mzdy a odvody 18 000 eur,
• dodávatelia 12 000 eur,
• inkaso odberateľov pred najnižším bodom 10 000 eur.

Najnižší stav je 8 000 - 18 000 - 12 000 + 10 000 = -12 000 eur. Požiadavka 15 000 eur vrátane rezervy sa vysvetľuje ľahšie než limit 50 000 eur bez výpočtu.

2. Pomenujte účel a zdroj splatenia

Banka potrebuje vedieť, prečo deficit vzniká a z čoho zanikne. Veta „na prevádzku“ je slabá. Lepšie vysvetlenie spája výdavok, termín a inkaso.

Napríklad:

Firma nakúpi materiál za 25 000 eur 5. septembra. Hotové zákazky vyfakturuje 20. septembra so splatnosťou 30 dní. Limit 20 000 eur má preklenúť čas medzi platbou dodávateľovi a inkasom odberateľov.

Priložte objednávky, zmluvy alebo históriu podobných úhrad, ak ich máte. Neuvádzajte budúcu zákazku ako istotu, ak ešte nie je potvrdená.

3. Skontrolujte úverové údaje firmy

Právnické osoby a fyzické osoby podnikatelia môžu požiadať NBS o výpis z Registra bankových úverov a záruk. Výpis ukáže údaje vedené o danom klientovi a jeho úverových nástrojoch.

Skontrolujte:

• existujúce úvery a záruky,
• správnosť identifikačných údajov,
• záväzky, ktoré už mali byť ukončené,
• prípadné omeškania alebo chyby.

NBS uvádza, že kompletný výpis poskytne zvyčajne do desiatich kalendárnych dní, najneskôr do 30 dní. O výpis preto požiadajte skôr, než banka začne schvaľovanie.

4. Pripravte finančné podklady

Banka potrebuje historické výkazy aj aktuálny pohľad na firmu. Ročná závierka spred jedenástich mesiacov nemusí zachytiť prudký rast, pokles marže ani nový veľký dlh.

Pripravte:

1. daňové priznanie za posledné jedno až dve obdobia,
2. súvahu a výkaz ziskov a strát za rovnaké obdobia,
3. priebežné výkazy za bežný rok,
4. výpisy z podnikateľských účtov za šesť až dvanásť mesiacov,
5. zoznam pohľadávok a záväzkov podľa splatnosti,
6. prehľad úverov, lízingov, ručení a záruk,
7. cashflow na nasledujúcich 12 mesiacov,
8. doklady o nedoplatkoch alebo potvrdenie o ich neexistencii, ak ich banka žiada.

ČSOB verejne uvádza daňové priznania a finančné výkazy za jedno až dve obdobia. Tatra banka pri produkte pre rozvinuté podnikanie uvádza dve obdobia, ak dokumenty nie sú v Registri účtovných závierok. VÚB uvádza dve ukončené obdobia a najaktuálnejšie výkazy bežného roka.

5. Oslovte banky s rovnakým zadaním

Porovnateľné ponuky dostanete iba vtedy, keď každá banka počíta rovnaký limit, účel a scenár čerpania. Ak jedna ponuka ráta s 20 000 eurami na 30 dní a druhá s 50 000 eurami na celý rok, nižšie percento nič nedokazuje.

Do zadania uveďte:

• požadovaný limit,
• očakávané priemerné a maximálne čerpanie,
• počet dní čerpania za rok,
• účel a zdroj splatenia,
• požadovanú dobu rámca,
• zabezpečenie, ktoré ste ochotní poskytnúť.

Požiadajte o konečnú sadzbu, všetky poplatky a vzorové znenie podmienok. Pri sadzbe „základ plus marža“ potrebujete poznať obe časti.

6. Vyhodnoťte zmluvu, nie iba schválenie

Schválený limit je iba jedna časť rozhodnutia. Firma má poznať cenu aj udalosti, pri ktorých môže banka rámec znížiť, neobnoviť alebo zosplatniť.

Pred podpisom si označte:

Otázka	Prečo je dôležitá
Ako sa mení sadzba?	pohyblivá sadzba zvýši náklad bez nového čerpania
Kedy sa rámec prehodnocuje?	firma môže byť závislá od obnovy
Musí účet pravidelne do plusu?	porušenie podmienky môže spustiť sankciu
Aký obrat musí ísť cez účet?	presun platieb inde môže porušiť zmluvu
Kto ručí?	osobné ručenie rozširuje riziko za majetok firmy
Koľko stojí nečerpaný limit?	rezerva môže stáť aj bez použitia
Kedy môže banka limit znížiť?	firma potrebuje náhradný zdroj likvidity

Podmienky nech pri väčšom limite skontroluje právnik a účtovné nastavenie účtovník. Ručiteľské vyhlásenie alebo notárska zápisnica nie sú administratívna príloha.

Pri právnickej osobe si prejdite aj osobitné podmienky a ručenie v článku kontokorent pre s.r.o..

7. Nastavte čerpanie a kontrolu

Po podpise nastavte interný limit, upozornenia a zodpovednosť za sledovanie dlhu. Bankový limit je posledná hranica, nie cieľový zostatok.

Prvý deň po aktivácii:

• oddeľte účtovný zostatok od disponibilného zostatku,
• nastavte upozornenia pri 50 %, 75 % a 90 % limitu,
• určte osobu, ktorá každý týždeň aktualizuje 13-týždňový cashflow,
• evidujte každé čerpanie spolu s očakávaným dátumom splatenia,
• zaznamenajte dátum review a výpovedné lehoty,
• pripravte záložný plán pre neobnovenie.

Nadväzujúci postup je v článku ako manažovať kontokorent.

Čo zvyšuje šancu na schválenie?

Banke pomáha predvídateľný platobný styk a transparentné čísla, nie marketingový opis firmy.

• pravidelné obraty na účte,
• ziskové hospodárenie a kladné vlastné imanie,
• krátke a stabilné inkaso pohľadávok,
• nižšia závislosť od jedného odberateľa,
• žiadosť podložená mesačným cashflowom,
• primeraný limit voči obratu a potrebe.

Nevytvárajte umelé prevody medzi vlastnými účtami s cieľom nafúknuť obrat. Banka sleduje ekonomický zmysel pohybov a môže si vyžiadať vysvetlenie.

Prečo môže banka žiadosť zamietnuť?

Zamietnutie nemusí znamenať iba nízky obrat. Problémom môže byť slabý cashflow, vysoký existujúci dlh, krátka história, záporné vlastné imanie, omeškané záväzky alebo nedostatočné zabezpečenie.

Ak banka limit neschváli:

1. požiadajte o všeobecné vysvetlenie dôvodu,
2. opravte chyby v podkladoch alebo registroch,
3. znížte požadovaný limit podľa cashflowu,
4. zvážte inú formu financovania,
5. neobchádzajte problém drahým nebankovým dlhom bez prepočtu.

Časté otázky o žiadosti o kontokorent

Ako dlho trvá schválenie kontokorentu?

Predschválený menší limit môže banka posúdiť rýchlo, individuálny firemný úver s výkazmi a zabezpečením trvá dlhšie. Čas ovplyvňuje úplnosť podkladov, ocenenie zabezpečenia a interné schvaľovanie.

Musí mať firma účet v rovnakej banke?

Kontokorent je naviazaný na bežný účet v banke, ktorá ho poskytuje. Banka môže žiadať, aby cez tento účet prechádzal dohodnutý obrat.

Dá sa o kontokorent požiadať online?

Niektoré banky prijímajú žiadosť online alebo v internet bankingu. Pri právnickej osobe môže byť podpis úverovej zmluvy alebo pristúpenia fyzickej osoby stále viazaný na pobočku.

Aký obrat treba na kontokorent?

Univerzálny násobok neexistuje. ČSOB verejne uvádza minimálny ročný obrat 10 000 eur, UniCredit pri vybranom produkte podmienku mesačného obratu vo výške 50 % požičanej sumy. Iné banky určujú limit individuálne.

Obsah je informačný a nie je finančným ani právnym poradenstvom.